银行 农村信用社贷款业务评级授信管理工作调研报告.doc

【银行农村信用社贷款业务评级授信管理工作调研报告】 农村信用社作为我国农村金融体系的重要组成部分，其贷款业务的评级授信管理对于控制信贷风险至关重要。近年来，德阳银监分局对农村信用社的内控制度建设和贷款业务进行了深入的现场检查，发现了一些问题。 贷款发放额度和期限的随意性较高，部分信用社未充分考虑借款人实际状况和自身的资本实力，导致超规模、超资本金放贷的现象。有的信用社对中小企业和集团的授信额度过高，有的则将短期贷款错误设定为中长期贷款，与生产或经营周期不符。 多头、重复授信的现象普遍，由于县联社尚未实现统一的评级授信管理，基层信用社之间缺乏有效的沟通，同一借款人可能在不同信用社获得多笔贷款，增加了信贷风险。 再者，贷审会的集体审批制度执行不力，职责不明。尽管有明确规定，但基层信用社往往仍由主任直接审批贷款，贷审会形同虚设，责任划分不清，一旦发生不良贷款，难以追责。 此外，贷款“三查”制度（即贷前调查、贷时审查、贷后检查）执行力度不足。信用社在贷前调查不准确，审查不严谨，贷后管理缺乏跟踪，无法有效监控贷款用途的变化和挪用情况。 贷款清收责任不明确也是一个问题。某些信用社对已审批贷款的清收工作未落实，即使有明确的责任人，实际工作中并未严格执行，导致抵押贷款到期未收回，增加了风险。 信用社在评级授信工作中过于重视评级而忽视管理。农户的评级结果往往“一评定终身”，缺乏动态管理，对信用度降低或不符合条件的农户管理滞后，影响了贷款管理的效果。 针对这些问题，提出的对策包括： 1. 实施客户统一授信管理，严格按照相关规定限制授信额度。 2. 建立县联社统一的评级授信管理体系，加强基层信用社间的沟通与协作，避免多头、重复授信。 3. 强化贷审会功能，明确成员职责，确保集体审批制度落地。 4. 严格执行贷款“三查”制度，强化贷后管理，建立单户大额贷款监控台账。 5. 明确贷款清收责任，对责任人进行考核和追责。 6. 实施评级授信的动态管理，对农户进行定期跟踪和评估，及时调整信用等级。 通过这些改进措施，可以提升农村信用社的信贷管理水平，降低潜在风险，保障农村金融的稳健运行。同时，还需要加强对信贷人员的培训，提高风险意识，建立健全风险防控机制，以适应农村金融市场的发展需求。