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【财务管理财务分析】 不良贷款典型案例及财务知识分析.pdf
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【财务管理财务分析】 不良贷款典型案例及财务知识分析.pdf
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{财务管理财务分析}不良
贷款典型案例及财务知识
分析
不良贷款典型案例分析一、信贷业务发展基本情况二、逾
期及不良贷款基本情况三、不良贷款典型案例分析四、不良
贷款形成原因分析信贷业务发展基本情况截止 2011 年末,
全省信贷业务发展迅速,个人商务贷款净增 53.75 亿元,结
存余额 108.4 亿元,净增额及结存额均列全国第二名,排在
浙江之后;个人住房按揭贷款净增 31.81 亿元,排名全国第
二,余额 138.3 亿元,列全国第三(位于浙江、四川之后);
小企业贷款净增 42.56 亿元,排名全国第三,余额 50.43 亿
元,列全国第三(位于河北、浙江之后)。我行个人商务
贷款净增 6.1914 亿元,结存 12.12 亿元;个人住房按揭贷款
净增 9.3323 亿元,结存 49.38 亿元,结存额均居全省第一。
逾期及不良贷款基本情况(商务)截止 2012 年 1 月末,
全省个人商务贷款逾期 153 笔、3302.67 万元,较 2011 年
初增加 126 笔、2855.05 万元;贷款逾期率 0.30%,较 2011
年初上升 0.22 个百分点;不良贷款 69 笔、1602.12 万元,
较 2011 年初增加 60 笔、1443.22 万元;不良率 0.15%,较
2011 年初上升 0.12 个百分点。我行逾期及不良贷款余额
分别为 475.59 万元、285.58 万元。其中在如下指标中在
全省排名靠前:1.贷款不良率排在全省第 3(0.24%,较
2011 年初上升 0.24 个百分点),排名前二位的分别是宿迁
(0.36% ,较 2011 年初上升 0.36 个百分点)、 扬州
(0.34%,较 2011 年初上升 0.34 个百分点);2.贷款逾
期金额绝对值排在全省前 2(475.59 万元,较 2011 年初增
加 370.60 万元),排名第一的是盐城(760.87 万元,较 2011
年初增加 681.36 万元);3.贷款不良金额绝对值排在全
省第 1(285.58 万元,较 2011 年初增加 285.58 万元)。逾
期及不良贷款基本情况(住房)截止 2012 年 1 月末,我
行个人住房按揭贷款逾期 93 笔、3002.41 万元,较 2011 年
初增加 77 笔、2444.28 万元;贷款逾期率 0.22%,较 2011
年初上升 0.17 个百分点;不良贷款 23 笔、830.92 万元,较
2011 年初增加 18 笔、618.97 万元;不良率 0.06%,较 2011
年初上升 0.04 个百分点。我行逾期及不良贷款余额分别
为 554.05 万元、315.17 万元其中在如下指标中在全省排
名靠前:1.贷款逾期金额绝对值排在全省第 2(554.05 万
元,较 2011 年初增加 271.23 万元),排名第一的是苏州
(1197.38 万元,较 2011 年初增加 1020.58 万元);
2.贷款不良金额绝对值排在全省第 1(315.17 万元,较
2011 年初增加 103.22 万元)。逾期及不良贷款基本情况(小
企业)截止 2012 年 1 月末,全省小企业贷款不良贷款 2
笔、809 万元,不良率 0.16%。其中我行有 1 笔,金额 369
万元。随着业务发展,我行信贷业务的逾期及不良率增幅
较大,且呈持续上升势头,曝露出了我们在业务快速发展中、
业务管理和风险控制不到位的问题,现将不良贷款典型案例
分析如下。不良贷款典型案例分析案例 1:借款人将贷款资
金挪用给其他第三人使用,贷款到期时借款人与实际用款人
产生纠纷,无法偿还我行贷款贷款基本情况借款人曹某于
2009 年 11 月向我行成功申请个人商务贷款授信 29 万元,
最近一次支用日期为 2010 年 7 月 16 日,支用金额为 29 万
元,期限 6 个月,还款方式为一次性还本付息,贷款用途为
扩大经营进货。信贷员在办理该笔贷款业务时,对客户贷
款用途没有进行认真分析验证,该客户本身经营不需要资金,
所办贷款实为借与其表哥使用,待贷款到期因其表哥无力偿
还导致逾期,目前逾期金额 27 万元,逾期天数 391 天。经
检查发现,信贷员存在多处违规操作,教训深刻。贷款逾期
和清收过程经多次电话联系曹某关机情况下,2011 年 1
月 21 日(逾期第五天),催收人员至曹某经营场所进行现场
催收。在××路 287 号巷内的小坯子里找到了曹某,曹某当时
经营条件十分简陋,一个小坯子也就 6 个平方米大小,还是
个违建,随时有被拆除的可能。曹某就在这里把塑料薄膜用
电烙铁粘连成一个个小塑料袋出售。加工环境非常简陋,加
工过程没有任何技术含量,任何人在家里都可以操作。据了
解曹某在这里已经经营 3 年了,为客户加工一个塑料袋的利
润只有 2 厘钱。一个月经营收入扣除去房租也就能挣个 2000
元左右。据曹某邻居反映,告诉我行催收人员她们母女两人
相依为命、实在可怜,让他们还 29 万元就等于要她们命。
据曹某所说,这笔贷款是他表哥-丁某以她的名义从我行贷的,
实际操作和使用人均为丁某,曹某也拿出了丁某打的欠条做
证明。当时丁某找到她,说在外面做生意急需资金,而自己
已离婚,房产在老婆名下,不同意拿房子出来抵押贷款。所
以找到曹某,希望用她的名义拿房产进行申请贷款,曹某开
始不同意,但后来考虑到表哥-丁某平时对她不错,而且他表
哥丁某为人老实,是个税务局的公务员,应该不会干出一些
不妥的事情。她认为用自己的小作坊在银行也贷不了多少钱,
所以就答应了她表哥的要求,在我行申请办理了 29 万元个人
商务贷款。我行在曹某家庭住所—××小区 70 号 18 幢 302
室,对她的家庭状况进行了了解,借款人目前离异独自一人
抚养女儿住在这里。她是外地人,早年来此打工时认识了她
的前夫,离婚后男方将这套房子给了曹某,但要她抚养女儿,
男方不再提供抚养费。曹某是外地人,虽然婚后户口迁到本
地,但没有稳定工作,就靠加工塑料袋为生,目前和女儿的
生活非常艰辛。曹某告诉我们,自从我们银行找到她后,她
天天找他表哥丁某,说他表哥丁某现在在海南,还没有回来。
由于此事她年都没有过好,还为此住了几天医院。曹某天天
在求她表哥回来处理此事。我们告诉她如果你表哥没有尽快
还清欠款的话,我们准备起诉你,还会处理你的房子。曹某
一听到房子不保非常着急,说如果我们要处理她房子,她也
不活了,情绪很是激动。我行人员让其一边尽快想办法筹钱,
一边极力寻找她表哥回来解决此事。我行在曹某表哥丁某
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tianguichun
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