瑞再研究院中国中心 中国保险科技发展报告(2021)2
摘要
中国数字经济在十三五期间实现了
跨越式发展；未来将驱动中国经济
发生更为深远的变革。
近年来保险科技迅速发展，并呈现
出一些结构性特征。
保险科技生态圈主要参与者的业务
发展策略各不相同，各类主体之间
的合作和博弈关系显著分化。
中国在保险科技领域的监管加速健
全和完善，参与主体的发展策略与
发达市场相比具有显著差异。
中国保险科技发展仍存在诸多限制
因素。健康、医疗和护理是目前保
险科技的主要探索方向。
全面把握中国保险科技的发展状况
和未来发展趋势对促进保险业高质
量发展具有重要意义。
2010年以来，中国信息技术基础设施建设的逐步完善为“十三五”时期中国数字
经济的发展奠定了坚实的基础，使中国数字经济实现了跨越式发展，已成为促进中
国经济增长的新动能。2021年出台的《“十四五”规划和2035年远景目标纲要》
将“加快数字化发展 建设数字中国”单独成篇，明确提出了中国数字经济的发展目
标，并指出七大数字经济重点产业、十大数字化应用场景，勾勒出未来一段时期数
字经济的发展蓝图。对于保险业而言，当前由互联网应用和科技驱动的数字经济转
型将会使保险内涵、业务模式、保险生态发生根本性变革。
基于新闻媒体对保险科技与保险业务的报道数据，我们构建了中国保险科技整体发
展指数及五大保险科技分项技术指数，以此衡量各项技术创新与保险行业结合的紧
密程度。我们发现保险科技在2017年出现了第一次浪潮，“保险科技”取代“互联
网保险”被行业广泛关注。2019年后至今，市场对保险科技的关注度再次提速，当
前正处于第二次发展浪潮的上升期。在各项技术创新中，大数据技术与人工智能技
术在保险领域的应用程度最高。在核心保险流程方面，保险科技的应用主要集中于
改善保险营销与保险理赔等领域。
通过梳理中国保险科技生态圈主要参与主体的发展策略，保险科技的发展及预期已
成为各主要参与主体制定业务发展策略的重要内容，各利益相关方之间的合作和博
弈关系显著分化。传统大型保险公司利用资金、牌照以及人力资源优势正在引领保
险行业数字化转型；互联网保险公司则专注于做实做深互联网业务、增强自身信息
技术能力，不断促进线上保险业务的发展和迭代。大型互联网公司对保险业务的兴
趣浓厚，往往通过与保险公司合作，利用其庞大的用户流量和数据资源，实现精准
营销和定价，积极探索新颖创新的互联网保险场景。此外，保险科技初创企业更注
重发挥自身的技术优势，针对保险公司的业务发展痛点，为保险公司提供具有针对
性的产品和服务。
受益于支持性政策与技术发展，保险科技正成为各国保险业的关注重点，也是各保
险公司强化其竞争优势的核心内容。目前，中国监管机构正积极借鉴发达国家的成
功经验，加速健全和完善在保险科技方面的监管框架，在鼓励保险创新的同时，严
控各类威胁金融体系安全的重大风险。大型保险公司利用本土化优势，在数字化转
型方面体现为业务先行，目前已步入结构性转型阶段。保险科技初创企业则更专注
于分销领域的创新。
根据复旦大学中国保险科技实验室团队的研究，我们归纳出目前中国保险科技发展
主要面临五个维度、十八项限制因素。根据我们的评估，从分项来看，数据障碍为
影响中国保险科技发展最重要的限制因素，其次是公司管理缺乏顶层设计、数据治
理限制、复合型人才缺乏、知识产权保护不足及公共保险意识不足。从解决难度来
说，薄弱的公共保险意识为最难解决的问题，其次是知识产权保护不足、保险业务
的复杂性和数据障碍。此外，基于对104家保险科技初创企业的路演内容进行分析，
我们发现保险科技在保险行业的应用已贯穿到保险价值链各个环节，诸多细分风险
保障领域和场景化产品均有涉及。同时健康、医疗和护理服务正成为保险科技运用
的热点方向。从技术角度来看，云计算和人工智能的运用最为普遍。
对于保险行业而言，保险科技的广泛应用正在全方位地重塑传统保险行业，包括组
织架构、业务流程、产品形态等；同时，不断拓宽保险业务的可保边界、风险类
型、保障范畴及承保能力，有助于推动保险业的高质量发展。本报告全面评估中国
保险科技的发展状况和主要趋势、市场参与主体的科技转型战略，并与发达市场的
发展状况进行对比。此外，本报告还对目前保险科技发展面临的主要阻碍因素进行
了梳理和量化分析，并对未来保险科技的发展方向进行了概括和总结。
摘要
