分业经营与混业经营模式比较与选择.doc
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2021-09-22
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国际商业银行的经营模式可分为两种，即分业经营和混业经营。
分业经营模式也称专业化业务制度，是一种银行业、证券业、保险业、信托业分别设立机构地
理经营业务的经营模式。其核心在于银行业、证券业、保险业、信托业之间分业经营、分业管理，各行之
间有严格的业务界限。其代表首推 2000 年之前美国的金融制度，中国和日本
按照分业管制的程度不同，分业经营有三个层次：
第一个层次的分业经营是指金融业与非金融业的分离，金融机构不能经营非
金融业务，也不能对非金融机构持股。
第二层次的分业经营是金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，商业
银行、证券公司和保险公司只能经营各自的银行业务、证券业务和保险业务，一
个子行业中的金融机构不能经营其它两个子行业的业务。
第三个层次的分业经营是指银行、证券和保险各子行业部有关业务的进一步
分离，比如在银行业部，经营长、短期银行存贷款业务的金融机构的分离，经营
政策性业务和商业性业务的金融机构的分离；在证券业部，经营证券承销业务、
证券交易业务、证券经纪业务和证券做市商业务的金融机构的分离；在保险业部，
经营财产保险业务、人身保险业务、再保险业务的金融机构的分离等。
通常所说的分业经营是指第二个层次的银行、证券和保险业之间的分离，有
时特指银行业与证券业之间的分离。实行分业经营的金融制度被称作分离银行制
度（fragmented banking）或专业银行制度（specialized banking）。
混业经营 1、狭义的概念
它主要指银行业和证券业之间的经营关系，金融混业经营即银行机构与证券
机构可以进入对方领域进行业务交叉经营。
2、广义的概念
它是指所有金融行业之间经营关系，金融混业经营即银行、保险、证券、信托机构
等金融机构都可以进入上述任一业务领域甚至非金融领域，进行业务多元化经营。
混业经营具有两个特征
第一是业务的混合，也就是说任何一个金融机构都可以兼营所有的金融业务，
商业银行和投资银行之间的业务是不分离的；
第二是管理的混乱，这种混乱既包括金融机构自身的管理混乱，又包括监管
机构监管的薄弱。金融机构自身管理的混乱表现在混业经营格局下严重的利益冲
突与金融企业部的风险传播。
世界各国的混业经营模式可以划分为三类：
混业经营金融控股模式
全能银行模式
混业经营金融控股模式
全能银行模式以德国为代表，还包括它的邻居瑞士和荷兰、卢森堡、奥地利等国。这
些国家的商业银行可依法从事包括承受存款和发放贷款、交易各种金融工具和外汇、承销债
券和股票经济业务、投资管理和保险在的广泛的一系列金融服务。
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