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2022-05-31
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我国网络银行的发展与对策
[摘要]文章论述了我国网络银行的未来发展方向和中美网络银行的发展比
较，指出了我国网络银行与传统银行在经营成本、经营业务、经营管理等方面的
区别，以及与国外银行比较存在服务品种少、缺乏安全可靠性、法律不完善、技
术水平落后等问题，同时指出了我国发展网络银行应采取完善法律法规、加强业
务开发、保障网络银行安全、加强金融产品创新、加强金融监管等对策。
[关键词]网络银行；发展；对策
一、网络银行的概述
网络银行又称为网上银行、在线银行。采用 Internet 数字通信技术，以 Internet
作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银
行和金融机构，也可以理解为 Inter- net 上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、
掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等
方式，登陆 Internet，享受网上银行服务。网络银行代表了未来银行的发展方向，
其与传统银行的区别体现在以下几个方面：
(一)经营成本方面
网上银行的设置成本远远低于传统银行。在美国开办一家网络银行的成本是
100 万美元，而开办一家传统银行分支机构的成本是 150 万～200 万美元，外加
每年的附加经营成本 35 万～50 万美元。据统计，传统银行柜台的每笔交易费用
为 1.07 美元，而网上仅需 1 美分，成本仅为传统银行的 1％。网络银行的经营成
本只占经营收入的 15％～20％，而传统银行的经营成本占经营收入的 60％左右
(见表 1)。网络银行经营成本低，主要是由于其采用开放技术和软件，利用电子
邮件提供服务，使开发和维修费都降低。网络银行能够提供更生动、灵活、多种
多样的服务，并且服务更加标准化、规范化，避免了个人情绪及业务水平不同带
来。
(二)业务方面
网络银行除了提供传统业务外，一般还提供三种新的业务：公共信息服务(包
括利率、汇率信息和经济、金融新闻等 )、投资理财服务和综合经营服务。借助
信息技术，网络银行能将银行、证券、保险等分业经营的金融市场统一起来，减
少各类金融企业针对同一客户的重复劳动，向客户提供更多度身定制的服务。由
此，金融企业能从事全能银行业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、
信托等，使银行由原来单一的存取款中心发展到“金融超市”。业务领域的扩大使
网络银行具有传统银行无法比拟的优势，虽然网络银行的业务比较新颖，但与传
统银行相比，两者有各自的优缺点。网络银行优势在于：具有标准化服务，边际
费用低；实时业务处理效率高；提供迅捷的查询、支付清算、币种转帐、投资组
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