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P2P 网络借贷的风险与监管

1 引言

P2P 网络借贷是互联网金融与民间借贷相结合的金融创新模式。这种

新型的理财模式从 2011 年来迅猛发展，已逐渐被人们所接受。从一方面

来讲出借人实现了资产的收益增值，对于借款人来说，借款人则可以用这

种方便快捷的方式满足自己的资金需求。但在 2015 年年底以来 P2P 出现

大量跑路、提现困难、停业等问题。给投资人和监管者带来很大的挑战。

尤其是 P2P 行业风头最劲的 e 租宝涉嫌违法经营被查的消息更是惊动了整

个行业。对 P2P 行业造成了强大的冲击。

2 运营模式及特点

P2P 即对等网络，外文网称它为 peer to peer，简称 P2P。P2P 贷款

指的是个人与个人之间的小额信用借贷交易，它一般需要借助电子商务专

业网络平台。

P2P 网络借贷平台在国外刚开始是为了撮合借款人和贷款人直接交易

而出现的平台，它无需银行和第三方机构的介入。P2P 网络贷款平台只是

扮演一个中介的角色。

P2P 网络借贷运营模式可以分为收益性与零收益型，其中收益型又可

以分为单纯中介型和复合中介型。单纯中介型指的是平台在服务中只提供

中介服务，以我国第一家网络贷款平台拍拍贷为例，它的服务人群主要有

小微企业和中低收入者，它的收益主要来源于成交服务费，平台的风险较

低，而由于平台只充当中介，不充当追款者，所以贷款者存在较大的风险。

而复合中介型指的是平台在服务中不仅仅提供中介服务，还充当追款者等

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