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中国互联网金融的发展模式、影响、本质与风险研究

目前国内存在传统金融业务互联网化、互联网支付清算、互联网信用业务以

及网络货币等四大业务模式。互联网金融目前在各自业务领域的影响整体较小，

对银行部门影响短期有限但长期可能较为深远，对金融体系整体的影响是综合

性的但目前极为有限。互联网金融没有改变金融的本貭，是传统金融通过互联

网技术在理念、思维、流程及业务等方面的延伸、升级与创新。互联网金融风

险具有两面性，目前不会引发系统性风险，主要风险环节在于强化了风险的内

在关联性。互联网金融监管应兼具包容性和有效性，建立较为完善的互联网金

融监管和发展框架。

互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息

中介等业务的新兴金融模式。互联网金融作为一种新兴的金融业务模式，其存在

的意义、对传统金融行业的冲击以及对金融稳定甚至对货币政策等的影响存在重

大的不确定性，学界对此亦众说纷纭。有观点认为，互联网金融将带来“颠覆

性”的冲击' 将彻底改变商业银行的经营模式%而有研究指出，目前中国所谓互

联网金融业务更多是一种辅助性、补充性的金融业务，而涉及的实质性和主体性

业务较少。

中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。截至目前，中国互联

网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是 1990 年代_2005 年左右的传

统金融行业互联网化阶段;第二个阶段是 2005—2011 年前后的第三方支付蓬勃

发展阶段 ;而第三个阶段是 2011 年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶

段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和

运行机制。

一、传统金融业务互联网化

传统金融业务互联网化也被称为金融互联网。这主要包括传统意义上的商业

银行、证券、保险、个人财富管理、资产管理等金融机构通过互联网实现新的业

务形态。传统金融业务互联网化主要包括三个方面：一是互联网技术与传统金融

业务的融合，是对原有金融业务的信息化升级，比如网络银行、ATM 业务、金融

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