【互联网金融模式分析：互联网银行 - 直营银行】
互联网银行，又称直销银行，是一种新型的银行服务模式，它不依赖传统的实体营业网点和柜台，而是利用电话、信件、ATM机，以及互联网和移动设备来提供银行服务。这种模式起源于20世纪80年代末的欧美国家，尤其是美国，互联网银行凭借技术发展和应用的优势逐渐崭露头角，成为银行业的重要组成部分。
第一直营银行（First Direct）是全球最早的互联网银行之一，由英国的米德兰银行创立，通过电话服务开创了无物理网点的银行业务。后来，随着互联网的发展，第一直营银行进一步扩展其在线服务，并在被汇丰银行收购后继续发展壮大。
美国的安全第一网络银行（SFNB）是另一家早期的互联网银行，由SecureWare公司的CEO和Cardinal Bankshares的CEO两兄弟在1994年的一次家庭聚会中提出，旨在解决互联网银行的安全问题。SFNB的成功上市和随后被加拿大皇家银行收购，证明了互联网银行模式的可行性和吸引力。
在21世纪初，互联网银行经历了快速扩张。根据波士顿咨询集团的数据，从2002年到2012年，直销银行的市场容量年复合增长率高达22%，远超传统银行6%的增速。到2012年，直销银行的存款总额占零售存款总额的10%，比2002年的3%有了显著提升。
互联网银行崛起的背后有三个主要原因：
1. **利率市场化**：1986年，美国完成了利率市场化，这促使银行在存款利率上展开竞争。直销银行由于运营成本低，能够提供更高的存款利率，从而吸引客户。
2. **技术进步**：互联网、电话和ATM机的技术发展降低了银行服务的成本。例如，电话和互联网交易的成本远远低于实体网点，推动了直销银行业务的增长。
3. **金融市场竞争**：随着证券业和基金业的崛起，银行业面临更激烈的竞争压力，提供更高效、高价值的服务成为行业共识。互联网银行的出现满足了这一需求，提高了服务效率和客户满意度。
直销银行在过去20年间经历了从边缘到主流的转变，这表明互联网技术对金融业产生了深远影响，未来随着金融科技的不断进步，互联网银行可能会继续引领银行业务创新和服务模式的变革。
