固定利率抵押贷款实用教案.pptx

《固定利率抵押贷款实用教案》是一份详细讲解固定利率抵押贷款的专业资料，涵盖了多个关键知识点。固定利率抵押贷款，顾名思义，是指借款人在整个贷款期限内支付固定利息的贷款方式，对于购房者来说，这提供了稳定的月度还款计划，避免了利率波动带来的不确定性。 1. 抵押贷款利率的决定因素：利率是金融市场供求关系的结果，涉及到借款人和贷款人的利益平衡。借款人愿意支付的利率反映了他们对资金的需求，而贷款人愿意接受的利率则与市场条件、风险和预期收益有关。此外，还包括实际利率、通货膨胀预期、替代投资的收益率、贷款需求与供给、家庭经济状况以及风险等因素。 2. 实际利率：实际利率是储蓄者期望的回报率，它考虑了当前消费与未来消费之间的机会成本，即储蓄者为了未来的消费放弃现在消费所要求的最小收益。它也是投资者平均收益率的等价物。 3. 利率与通货膨胀预期：名义利率包含了通货膨胀因素，因为贷款人需要确保利率能够补偿因通货膨胀导致的购买力损失。预期通货膨胀率与实际利率相结合，共同决定了名义利率的水平。 4. 风险因素：贷款中的风险包括违约风险、利率风险和提前清偿风险。违约风险指的是借款人无法按时偿还本金和利息；利率风险则指利率变动可能给贷款人带来的损失；提前清偿风险是指当市场利率下降时，借款人提前偿还贷款，可能导致贷款人预期收益减少。 5. 分期偿还固定本金式抵押贷款(CAM)和分期固定还款抵押贷款(CPM)：CAM是指每期还款的本金固定，而利息随剩余贷款余额减少而逐渐减少；CPM则是每期还款金额固定，包括一部分本金和一部分利息，随着贷款余额的减少，利息部分逐渐降低。 6. 贷款余额的计算：贷款余额根据每期还款额、本金偿还比例和剩余期限计算得出，是评估贷款状态和规划还款计划的重要依据。 7. 贷款费用和提前清偿的影响：贷款费用通常包括申请费、评估费、保险费等，这些成本会影响总贷款成本。提前清偿可能涉及额外费用，但可以减少总体利息支出，同时也可能影响贷款的定价和贷款人的信用评分。 8. 倾斜效应：在贷款初期，由于利息负担较重，大部分还款用于支付利息，随着时间推移，更多的还款用于偿还本金，这种现象称为倾斜效应，影响贷款的现金流分布。 这份教案深入浅出地介绍了固定利率抵押贷款的相关概念、决定因素和风险，对于理解房地产金融和贷款市场具有很高的参考价值。学习者可以通过此资料掌握贷款决策的基本原则，从而做出更为明智的财务选择。