"商业银行中小企业贷款风险分析"
本文主要对商业银行中小贷款风险因素和对策进行了分析。中小企业作为我国国民经济的重要组成部分,然而由于中小自身的特点以及商业银行的自身特点,使中小贷款一直都比较困难,严重阻碍了我国中小的发展。
一、商业银行中小贷款风险因素分析
中小企业数量众多,但是其基本上规模都较小,科技含量不高,没有很强的能力来抵抗风险的威胁。中小经营方式基本上都是以家族式经营为主,对管理人员素质没有过高的要求,自主研发能力也非常有限,发展前景不是很好。银行针对其还款能力的限制而不愿意为其贷款,以免承担贷款风险。
中小在经营过程中基本上都存在资金不足的问题,为此,很多的中小一味的追求盈利,将生产规模不断扩大,这样所需的资金越来越多,此时面对商业银行门槛高的问题,又使中小陷入困境。而且中小的固定资产较少,可提供给银行的贷款担保物不足,因此,银行考虑到了信贷风险,从而不愿给贷款。
中小财务制度也不健全,没有规范的财务管理。由于家族式占中小的绝大多数,这些中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚,有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育,导致财务管理水平较低,财务状况不透明。
二、商业银行中小贷款风险对策分析
革新担保方式在降低贷款风险的因素中是一种有效的方式。而中小贷款担保物不足这一现状使其获得信用担保是很难的,因此,需要对担保进行不断创新,为中小寻求一种最为合适的一种担保方式。
建立中小征信系统为了确保商业银行的信贷资产安全,控制信贷风险,减少坏账率,必须建立中小征信系统。由于中小具有抗风险能力差、生命周期短等特点,必须充分考虑其成长潜力、行业发展前景、管理者个人素质和才能等。
在贷款发放后,商业银行要经常关注中小的资金使用和财务风险状况,对的贷后监督要加大。另外,行业银行信用体系不健全,缺乏专业、先进的中小风险预警机制,无法客观、真实地评价中小的信用风险。