商业银行对中小企业贷款的风险与防范.doc

【商业银行对中小企业贷款的风险与防范】 商业银行在向中小企业提供贷款时面临诸多风险，这些风险主要源于中小企业的特性，包括财务信息不透明、经营风险大、抵押物不足等问题。中小企业在国民经济中占据重要地位，但其融资难的问题普遍存在于国内外金融市场。 1. **中小企业融资需求与动机** - **创业需求**：中小企业初期需要投资启动业务，融资可以降低劳动力市场交易费用，获取成本节约。 - **发展融资需求**：随着企业成长，融资用于交易和投资，财务杠杆上升，风险分配社会化。 2. **中小企业融资方式选择** - **非公司制企业**倾向于通过银行等间接融资渠道。 - **合伙企业和民营企业**可能更多依赖民间金融或直接融资。 - **所有制差异**影响融资方式选择，如国有中小企业偏向国有银行，民营企业偏好民间金融。 3. **中小企业融资难点** - **直接融资**：信息不对称导致融资成本高，中小企业信用记录不足，公开融资难度大。 - **间接融资**：银行面临经营成本增加、担保难、流动性管理困难、信用调查难等问题。 4. **中小企业融资风险控制** - **道德风险**：中小企业可能利用信息优势损害投资者利益。 - **非道德风险**：经营活动中产生的风险，可通过制度设计分散和控制。 5. **解决中小企业间接融资风险的方法** - **风险管理**：银行需控制融资额度，综合考虑企业自有资金和经营状况。 - **完善企业制度**：建立现代企业制度，提升管理规范性和企业素质。 - **改善经济效益**：增强抗风险能力，扩大有效资产。 - **提升资信状况**：提高信用等级，强化信用意识，避免违约行为。 针对以上风险，商业银行应采取策略优化贷款流程，如进行严格的信贷评估，关注企业的财务健康状况、现金流预测、抵押品价值等。同时，推动中小企业建立健全内部管理制度，提升信息披露透明度，以降低银行的信贷风险。此外，政府可以通过政策支持，如设立专项基金、担保机制等，缓解中小企业融资困境，促进银企合作，实现双赢。