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金融科技与中小银行数字化转型研究.docx
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金融科技与中小银行数字化转型研究
当前,伴随经济社会发展中的数字化应用程度不断提升,数据要素
也成为推动增长与创新的重要动力。与之相应,金融业从核心要素到基
本功能,都迎来了数字化转型的挑战与压力。相比于新兴的互联网“类
金融组织和产品”,持牌金融机构尤其是银行业如何更好地拥抱数字化
与金融科技,直接影响到现代金融体系的稳健性和持续性。在银行业数
字化转型过程中,中小银行作为内在禀赋和发展环境都具有特殊性的群
体,在各国都是监管者、行业与研究者共同关注的焦点,需要进行更加
理性的研究与探讨。
一、引言
(一)研究背景
金融创新与发展往往是为了适应经济发展方式的转变,近年来数字
经济已经成为推动供给侧结构性改革、促进高质量发展的重要抓手,因
此对发展金融科技提出了更高要求。
近年来,数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前
所未有,正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞
争格局的关键力量。回顾历史,数字经济在 2017 年首次出现在政府工
作报告中,此后自 2019 年至 2022 年,连续四年被写入政府工作报告,
并先后提出“壮大数字经济”“打造数字经济新优势”“加快数字化发
展,建设数字中国”“促进数字经济发展,加强数字中国建设整体布局”
等重要论述。
客观来看,即便在新冠肺炎疫情对经济增速带来全面冲击的背景下,
数字经济相关产业也成为少数支撑经济持续增长的“亮点”。例如,就
2022 年一季度经济数据来看,装备制造业增加值同比增长 8.1%,其中
电气机械和器材制造业,计算机、通信和其他电子设备制造业增长均超
过 10%,二者拉动规模以上工业增长约 1.7 个百分点;一季度高技术产
业投资增长 27.0%,其中,高技术制造业和高技术服务业投资分别增长
32.7%、14.5%。高技术制造业中,电子及通信设备制造业、医疗仪器
设备及仪器仪表制造业投资分别增长 37.5%、35.4% ;高技术服务业
中,信息服务业、科技成果转化服务业投资分别增长 21.3%、19.0%。
数字产业化与产业数字化的发展,以及数字化时代居民需求模式的
演变,加上疫情“非接触时代”的外在约束,共同形成了金融科技变革
的内生动力。虽然遭遇了互联网金融整治、大型互联网平台治理等挑战,
但目前我国金融科技已经迎来守正创新、合规发展的时期。2021 年以
来,主要有以下特点:一是相关政策法规不断完善。如相关部门先后发
布《中华人民共和国数据安全法》《中华人民共和国个人信息保护法》
《保险中介机构信息化工作监管办法》《移动互联网应用程序个人信息
保护管理暂行规定(征求意见稿)》等政策文件,金融科技应用与数字
化转型的底层规则不断完善。二是金融科技标准化建设逐渐加强。人民
银行发布的《金融标准化“十四五”发展规划》,金融标准化的经济效
益、社会效益、质量效益和生态效益充分显现,标准化支撑金融业高质
量发展的地位和作用更加凸显。三是银行数字化转型的规划与政策支撑
更加突出。其中,2021 年 12 月人民银行发布的《金融科技发展规划
(2022-2025 年)》,明确了未来几年金融科技创新的原则与重点;2022
年 1 月,银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》,
从背景、目标、原则和保障等方面对金融及银行科技发展进行规划和指
导,包括:数字化转型的内涵、数字化发展的各方面要求、系统性建设
数字金融的思路和实际转型的建议等内容。
据统计,截至 2021 年 12 月末,我国共有银行机构 4602 家,其中
城市商业银行共计有 128 家,村镇银行共计 1651 家,农村商业银行
1596 家。面对日益复杂的国内外新挑战,银行业已经纷纷拥抱金融科
技。其中,大中型银行已经成为创新的主力。根据已披露的年报数据显
示,2021 年 6 家国有大型商业银行的金融科技投入合计 1074.93 亿元,
同比增长 10.77% ;8 家股份制银行(招商银行、中信银行、平安银行、
兴业银行、光大银行、民生银行、恒丰银行、渤海银行)金融科技投入
合计 479.24 亿元,同比增长 17.02%。与之相比,中小银行由于综合
实力弱、情况千差万别,其金融科技发展与数字化转型则呈现“良莠不
齐”的状况。
在实践中,伴随着数字技术赋能传统银行业务,一方面各类金融科
技公司通过直接获取各类信贷信息,挤占银行业市场份额,使得传统商
业银行失去比较优势(Stulz,2019 ;Arner et al., 2015 ;邱晗等,
2018),另一方面技术进步对商业银行经营效率和风险承担的正面影
响逐渐发挥作用,并得到了证实。如刘孟飞、蒋维(2020)发现金融
科技显著提升了中国银行业的盈利能力;杨望等(2020)发现金融科
技有利于商业银行经营效率的提高;温博慧等(2022)证实了数字金
融发展对传统银行小微贷款业务具有整体和空间区位的促进作用。在外
部冲击与内部驱动双重因素影响下,商业银行纷纷将金融科技作为重大
发展战略,积极推动数字化转型。
中小银行是我国金融体系的重要组成部分,也是推动金融科技发展
的主力军,其发展前景不仅影响着金融稳定与金融安全,而且关系着银
行服务实体经济、地方经济、小微企业的效率与能力,因此其能否通过
数字化转型来改变“命运”,也是新形势下的重大历史命题。“加快推
进中小银行数字化转型”已经形成广泛共识(宋鹭,2020 ;万建华,
2020 ;杨涛,2019)。因此,研究中小银行数字化转型问题具有重要
的理论价值和实践意义。
(二)概念界定
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