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第
28
卷第
3
期
武汉理工大学学报·信息与管理工程版
Vo
l.
28 No.3
Mar. 2006
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1
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文章编号:
1007 - 144X(
2006)
03 - 0116 - 03
市场经济条件下个人信用体系的建构
孙勤
(武汉王山
3
大学基建处,湖北武汉
430070)
摘
要:信用作为一种经济行为规则、秩序,可以约束市场行为、规范市场秩序。个人信用的形成需要一个长
期的过程,它的体系构建同样是一个比较复杂的系统。笔者力图对个人信用体系的构建问题提出对策和建
议。
关键词:市场经济;信用体系;个人信用
中图法分类号
:C913
文献标识码
:A
1
引言
在经济全球化趋势日益明朗、市场经济大潮
涌动的今天,市场主体间常常会存在着一些债权
债务关系,或发生其他类型的交易行为。由于市
场本身的缺陷,在这些行为的发生过程中,经常会
出现一些个人信用缺失的现象,导致市场行为无
效和市场秩序混乱等问题。笔者试图从多角度解
决个人信用体系的建构问题,以期对信贷消费等
市场行为提供有益的理论借鉴。
2
正确认识市场经济和信用的关系
2.1
确立信用是一种社会资源的观念
美国经济学家考埃特认为良好信用是
种有价值的稀缺资源,,
[1]
表明了信用在一定条
件下是一种可以带来资金这个稀缺资源的资源,
但它又不同于一般的物质资源。马克斯·韦伯认
为,它是能够给人带来实际好处的美德问。一个
企业一旦具有信用品牌,就可以在其所有产品中
增加一种附加值,信用成了产品参与市场竞争的
第一要素,并充当个人和企业在市场经济中的有
效通行证。
确立了信用是
J
种社会资源,就不难明白它
的增长和完善过程,实质上就是资源的生成和资
本的积累过程。它还是一种可以再生和重复利用
的资源。信用渗透到经济交往过程中可以产生超
常规的效率,从而成为个人、企业的无形资产,是
可以带来一定的经济价值的资源。只有认识到这
-一点,才能明确信用是一种承诺的兑现和支付,是
收稿日期
:2005
- II
-18.
有代价的、有成本的,它也存在投入与产出的回报
机制。因此,信用行为实际也是一种投资行为的
反映
C
(1)强化信用的"经济价值"观念。在现代社
会,信用甚至比有形资产更为珍贵。经济学的·
个基本观点是,最稀缺的东西最有价值。在经营
活动中,诚实和守信最为稀缺。在市场中,谁讲信
用,谁就会拥有交易合作伙伴,获取银行和其他企
业资本的支持;谁对消费者遵守质量与服务承诺,
谁就会从
f
大消费者那里得到最大的回报。-个
企业缺少资金,可以借贷,而缺少信用,却只有靠
付出更多信用投资,慢慢恢复信用。否则,只能在
激烈的市场竞争中被掏汰出局。正如富兰克林所
指出要记住,信用就是金钱。如果一个人把他
的金钱放在我这里,逾期不取回,那就是将利息或
者在那段时间用这笔钱可以得到的-切给了
我
[2l
。"因此,诚实守信日积月累就能够形成良好
的信誉,而拥有良好信誉就会在社会交往中处于
有利地位,从而带来较大的经济收益。
(2)
培育市场经济就是信用经济的意识。信
用体现了市场最根本的债权债务关系,反映了经
济主体间的利益关系
o
它体现的是市场经济必备
的经济伦理理念与法律意识,反映的是整个经济
交往赖以维系和发展的基础。没有信用就没有秩
序,没有信用就没有市场经济的正常运行。市场
主体必须树立市场经济是信用经济的理念,明确
市场经济需要信用,市场经济的法则奖励讲信用,
也毫不容情惩罚违信行为。信用是市场经济成熟
的标志,要发展和繁荣社会主义市场经济,就必须
作者简介:孙
到
U(1964
一)
,女,湖北武汉人,武汉础工大学基建处经济师
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weixin_38655011
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