银行卡清算机构商业模式及开放影响分析报告

四方模式是目前银行卡支付行业主流的模式，体现了支付产业链的专业 化分工。四方模式的四方包括卡组织、发卡机构、收单机构和商户。在 四方模式下，支付行业实现了专业化分工，其中卡组织即银行卡转接清 算机构，处于产业链的核心位置。卡组织一般由数家银行卡发卡机构联 合发起设立，后续接受新成员加入，授权成员发卡，受理特约商户的卡 交易处理。卡组织负责制定和推行银行卡跨行交易的业务规范和技术标 准，建设及运营银行卡支付网络，完成信息交换和资金清算。卡组织类 似于互联网时代的平台型公司，上游对接银行，扩大发卡规模；下游对 接商户，增加受理范围，从而实现支付网络的快速扩张，网络越大，价 值越高。在四方模式下，支