第2讲 费率厘定基础11
【费率厘定基础】是保险业的核心概念,关乎保险公司的经营策略与客户的保费负担。本讲由中国人民大学统计学院的高光远教授讲解,主要涉及风险基础、保费计算以及赔付率等相关费率的确定。 **风险基础**是衡量潜在损失规模的基础,它决定了保费的高低。风险单位是度量风险基础的最小单位,通常称为风险暴露数。选择合适的风险基础需遵循以下原则:合理性(准确反映潜在损失)、可行性(便于保险公司操作和验证)、客观性(不易受人为操纵)和一致性(与历史数据保持一致)。例如,近年来,随着UBI(Usage-based Insurance,基于使用情况的保险)和PAYD(pay-as-you-drive,按驾驶里程付费)模式的发展,行驶里程数成为了车辆保险的风险基础。 在不同类型的保险中,风险基础各有不同: 1. **交强险**通常以车年为风险基础。 2. **车损险**考虑车年和汽车折旧价。 3. **第三者责任保险**基于车年和保险金额(保额)。 4. **劳工补偿保险**以工资为风险基础。 5. **职业责任保险**和**产品责任保险**则以保额为风险基础。 6. **财产保险**的风险基础通常是财产的置换价格,而**责任保险**以保额为依据。 在实际操作中,风险基础还涉及到几个关键统计量: 1. **承保风险单位数**是保险期间内承保的所有风险单位,包括中途退保的情况。 2. **到期风险单位数**是已经承担的风险单位,即已过保险期限的部分。 3. **未到期风险单位数**是尚未承担的风险单位,即未到保险期限的部分。 4. **有效风险单位数**是指在特定时间点所有未到期保单的承保风险单位数。 **保费的构成**则包括赔款、理赔费用、承保费用和利润附加。这四个部分共同决定了最终的保费价格: 1. **赔款**是保险公司根据保险合同向索赔人支付的款项,包括已付和未决赔款。 2. **理赔费用**涵盖处理索赔过程中的各种开支。 3. **承保费用**涉及保险公司的运营成本,如市场推广、客户服务等。 4. **利润附加**是保险公司为了确保盈利而加收的一部分费用。 赔付率是衡量保险公司赔付情况的重要指标,它反映了保险公司支付赔款与收取保费的比例。此外,未决赔款准备金的评估对于准确预测赔付成本至关重要,因为它包括个案准备金、已发生未完全报案赔款和已发生未报案赔款。 费率厘定是一项复杂的工作,需要考虑众多因素,包括风险评估、市场竞争、经济环境以及保险公司的财务状况等。通过精确的风险基础选择和合理的费率设定,保险公司能够平衡风险和收益,确保业务的稳定和可持续发展。
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