金融科技创新应用声明书：基于大数据技术的农房增信贷款服务.pdf资源-CSDN文库

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《金融科技创新应用声明书》

创新应用

基本信息

创新应用编号

91510703905408887D-2024-0001

创新应用名称

基于大数据技术的农房增信贷款服务

创新应用类型

金融服务

机构信息

统一社会信用代码

91510703905408887D

全球法人识别编码

549300E7TSGLCOVSY746

机构名称

中国农业银行股份有限公司绵阳分行

持有金融牌照信息

牌照名称：中华人民共和国金融许可证

机构编码：B0002L351070001

发证机关：中国银行保险监督管理委员

会绵阳监管分局

拟正式运营时间

2024 年 12 月 10 日

技术应用

1.运用大数据技术，在获得农户授权的前提下，将传统农户

的确权农房价值、营收能力、资信状况、生产经营等信息与

工商、征信等外部数据融合分析，构建确权农房增信模型，

实现基于农户农房的增信贷款服务。

2.基于移动互联网技术，打造网上银行、手机银行等多样化

申贷渠道，实现信贷申请、审查、对接等操作的远程办理，

提升信贷业务办理效率。

3.运用图像识别技术，建立用户身份识别模型，实现申贷农

户身份的智能识别，确保农房增信贷款由借款人本人办理，

提升业务办理的安全性。

功能服务

本应用综合运用大数据等技术，融合应用农户的确权农房价

值、营收能力、资信状况、生产经营、工商、征信等数据，

通过“信用+增信+承诺+备案”的方式，为取得农房不动产权

证的农户提供增信贷款，助力农户生产经营扩大规模增加收

入。

本应用由中国农业银行总行研发，由中国农业银行绵阳分行

运营并提供金融应用场景，此外无其它第三方机构参与。

创新性说明

1.在授信模式方面，将确权农房价值引入农户授信模型中，

打造“信用贷款+农房增信”的新模式，有效提升农户的授信

额度，解决了农房因转让出售受限、确定价值困难导致农户

难以基于农房获得融资支持的问题。

2.在信贷风控方面，采用“农户承诺+政府备案”的模式，由

借款农户出具承诺书，由当地农业农村局协调对承诺书进行

备案登记，并协助支持贷后管理和不良贷款清收工作，有效

缓释农房授信风险、提升银行贷款意愿。

3.在数据应用方面，将传统农户的确权农房价值、营收能力、

资信状况、生产经营、工商、征信等数据融合分析,构建确权

农房增信模型，实现基于农房的增信贷款服务,有效盘活农户

的农房资产。

4.在服务渠道方面，建立起贷款线上提取、随借随还等便捷

功能，方便农户随时支用贷款，提升农户资金使用的便捷性。

预期效果

探索建立“农户承诺+政府备案”的农房增信模式，推动当地

基于农房的信贷融资扩面上量，真正盘活农户住房财产权，

为其他地区开展农房增信贷款提供有益实践经验。

预期规模

按照风险可控原则合理确定用户范围和服务规模，预计对

24.7 万户农户进行授信，授信额度不低于 200 亿元，累计贷

款金额实现 80 亿元。

创新应用

服务信息

服务渠道

线上渠道：中国农业银行网上银行、手机银行 APP、微信公

众号

线下渠道：中国农业银行绵阳分行营业网点

服务时间

线上渠道：7×24 小时

线下渠道：9:00-17:00（工作日）

服务用户

四川省绵阳市范围内已办理农房产权证（框架或砖混结构）

的农户

服务协议书

本应用服务协议包括：

1.《农户贷款借款合同》（见附件 1-1-1）

2.《个人信息共享授权书》(见附件 1-1-2)

3.《个人征信授权书》(见附件 1-1-3)

4.《个人信息授权书》(见附件 1-1-4)

5.《信息接收同意书》(见附件 1-1-5)

6.《人脸信息采集授权书》(见附件 1-1-6)

7.《农户贷款业务办理告知书》(见附件 1-1-7)

合法合规

性评估

评估机构

中国农业银行绵阳分行内控与法律合规部

评估时间

2024 年 10 月 15 日

有效期限

2 年

评估结论

本应用严格按照《中华人民共和国民法典》、《中华人民共

和国网络安全法》、《中华人民共和国数据安全法》、《中

华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国反洗钱

法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》、《商业银行

押品管理指引》（银监发〔2017〕16 号）、《个人贷款管理

办法》（国家金融监督管理总局令 2024 年第 3 号）、《商业

银行互联网贷款管理暂行办法》（中国银行保险监督管理委

员会令〔2020〕第 9 号公布）、《关于进一步规范商业银行

互联网贷款业务的通知》（银保监办发〔2021〕24 号）、《关

于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的

通知》（银保监规〔2022〕14 号）、《金融机构大额交易和

可疑交易报告管理办法》 (中国人民银行令〔2016〕第 3 号

发布)、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录

保存管理办法》（中国人民银行中国银行业监督管理委员会

中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会令

〔2007〕第 2 号发布）、《中国人民银行金融消费者权益保

护实施办法》(中国人民银行令〔2020〕第 5 号发布)、《银

行保险机构消费者权益保护管理办法》（中国银行保险监督

管理委员会令 2022 年第 9 号公布）、《征信业务管理办法》

等相关国家法律法规及金融行业相关政策文件要求进行设

计，所提供的金融服务符合相关法律法规要求。

评估材料

《合法合规性评估报告-基于大数据技术的农房增信贷款服

务》（见附件 1-2）

技术安全

性评估

评估机构

中国农业银行绵阳分行运营管理部/科技与产品管理部

评估时间

2024 年 10 月 15 日

有效期限

2 年

评估结论

本应用严格按照《个人金融信息保护技术规范》(JR/T 0171

—2020)、《金融业数据能力建设指引》（JR/T 0218—2021）、

《金融科技创新应用测试规范》（JR/T 0198—2020）、《金

融科技创新安全通用规范》（JR/T 0199—2020）、《金融科

技创新风险监控规范》（JR/T 0200—2020）、《金融领域科

技伦理指引》（JR/T 0258—2022）、《金融行业网络安全等

级保护实施指引》(JR/T 0071—2020)、《金融大数据平台总

体技术要求》（JR/T 0237—2021）、《金融数据安全数据

生命周期安全规范》（JR/T 0223—2021）、《金融服务生

物特征识别安全框架》(GB/T27912-2011)、《金融数据安全

数据安全分级指南》（JR/T 0197—2020）、《金融数据安全

数据生命周期安全规范》（JR/T 0223—2021）、《移动金融

客户端应用软件安全管理规范》 (JR/T 0092-2019 )等相关

金融行业标准，采取了有效的技术手段进行针对性安全增强，

方案合理有效。

评估材料

《技术安全性评估报告-基于大数据技术的农房增信贷款服

务》（见附件 1-3）

风险防控

风控措施

风

险

点

在数据采集、存储、传输、使用等过程中，由于技术

缺陷或业务管理漏洞可能会造成数据的泄露风险。

防

范

措

施

遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则，充分

评估潜在风险，加强数据全生命周期安全管理，严防

用户数据的泄露、篡改和滥用风险。数据采集时，通

过隐私政策文件、个人信息授权书等方式明示用户数

据采集和使用目的、方式以及范围，获取用户明确授

权后方可采集。数据存储时，通过数据泛化等技术将

原始信息进行脱敏，并与关联性较高的敏感信息进行

安全隔离、分散存储，严控访问权限，降低数据泄露

风险。数据传输时，采用加密通道进行数据传输。数

据使用时，借助加密技术，在不归集、不共享原始数

据前提下，仅向外提供脱敏后的计算结果。

风

险

点

创新应用上线后，可能面临网络攻击、业务连续性中

断等方面风险，亟需采取措施加强风险监控预警与处

置。

防

范

措

施

在应用实施过程中，将按照《金融科技创新风险监控

规范》（JR/T 0200—2020）建立健全风险防控机制，

掌握创新应用风险态势，保障业务安全稳定运行，保

护金融消费者合法权益。

风

险

点

提供的材料真实性、完整性存在偏差，可能出现准入、

授信与实际情况不符，从而造成虚增贷款、重复贷款

等风险。

防

范

措

施

贷前自动准入校验。系统嵌入图像识别、地理信息定

位、反欺诈校验等新技术，系统自动校验客户真实性，

自动判定客户准入，实现程序化制约。

贷中智能信贷决策。推动评级、授信、定价等关键环

节由人工决策向数据模型决策转变，研发标准化信贷

模型库，区分农村客群分类建模，支持参数化配置、

模块化拼装应用，为农户提供灵活定制的信贷服务。

风险补偿机制

本应用按照由申请方建立的风险补偿方案（见附件1-4），明

确风险责任认定方式、制订风险赔付机制，配套风险拨备资

金、保险计划等补偿措施，切实保障金融消费者合法权益。

在金融消费者因使用该金融服务而出现资金损失时，由中国

农业银行绵阳分行按照风险补偿机制进行赔付。对于非客户

自身责任导致的资金损失，每家银行按业务协议提供自身客

户的全额补偿，充分保障消费者合法权益。

各

删除[董科廷]:

联合

删除[董科廷]:

退出机制

本应用按照由申请各方联合建立的退出机制（见附件1-5），

根据风险发生规模及多方签署的相关协议中约定的期限，提

前通知合作平台，在保障用户资金和信息安全的前提下，由

中国农业银行绵阳分行进行系统平稳退出。 1.在业务方面，

中国农业银行绵阳分行按照退出方案终止有关服务，及时告

知客户并与客户解除协议。如遇法律纠纷，按照服务协议约

定进行仲裁、诉讼。涉及资金的，按照服务协议约定退还客

户，对客户造成资金损失的通过风险补偿机制进行赔偿。 2.

在技术方面，由中国农业银行绵阳分行对接中国农业银行总

行对系统进行下线。涉及数据的，按照国家及金融行业相关

规范要求做好数据清理、隐私保护等工作，切实保障金融交

易主体合法权益。

应急预案

本应用按照由申请各方联合建立的应急处置预案（见附件

1-6）妥善处理突发安全事件，切实保障业务稳定运行和用户

合法权益。按照由建立日常生产运行监控机制，7×24小时实

时监控系统运行状况，一旦发生突发事件，根据其影响范围

和危害程度，及时采取针对性措施进行分级分类处理，视需

要及时关闭增量业务，妥善处置受影响的存量业务，切实保

障用户资金和信息安全。

投诉响应

机制

机构投诉

投诉渠道

1.客户电话：致电客户服务热线

（95599），选择人工服务联系客服代表。

2.手机银行 APP：登陆中国农业银行手

机银行 APP 进行投诉。

3.网上银行：登陆网站

（http://www.95599.cn）通过在线客户

小程序发送投诉内容。

4.电子邮箱：发送投诉内容至

95599@abchina.com。

投诉受理

与处理机制

受理途径：95599 客服热线

受理时间：全天 24 小时

处理流程：在接到投诉事件后，客服受

理人员负责对事件进行了解和分析，在

确认投拆原因和相关问题后，协调相关

技术部门或业务部门进行处理解决，并

及时将处理进度反馈投诉人员。

处理时限：10 个工作日内。

自律投诉

投诉渠道

受理单位：中国支付清算协会

投诉网站：http://cfp.pcac.org.cn/

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