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互联网金融对社会的影响
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1. 互联网金融对社会的影响
互联网金融是一个刚刚开始的领域,无论是互联网公司从事金融业务,还是传统的金融机
构使用互联网平台发展业务。它主要是指支付便捷,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方
直接交易,银行、券商和交易所等金融中介都不起作用,可以达到与现在直接和间接融资一样的
资源配置效率,并在促进经济增长的同时,大幅度降低交易成本的一种网上金融。
当今互联网金融的六大方向主要有:
——第三方支付。目前第三银行支付牌照已经发放了 250 多个,其中真正从事互联网支付企
业 97 家,另有 150 多家预付卡公司。互联网支付企业的支付总量约达 6 万亿,占到整个支付总
量的 0.5%。
——P2P 贷款模式。例如人人贷等公司,其实就是 N 个人组成的俱乐部,利用信息的不对称,
在俱乐部成员之间互相借贷。P2P 贷款的核心就是,利用互联网几亿人之间的信息不对称,让他
们相互接待,把信息的不对称减少到无穷小。
——阿里小贷模式。通过分析淘宝网上的大量信息,利用支付宝,给每个人发贷款。这种做
法和银行的做法完全不同,是一种自动放贷机制。淘宝商户所有的行为构成了本身风险的定价,
然后阿里小贷根据风险定价,给它授信额度,可以随时贷款、随时还息。最终形成一个动态的风
险定价过程。
——众筹融资。在美国,一个人如果有一个好想法他就可以把这个想法放到网上,让大家给
投资,然后用这个产品还款。投资者在网上投资可以获得股权。现在世界上只有美国正式通过法
律规定,小企业可以通过这种方式获得股权融资。这种众筹融资的方式,比创投、天使投资又往
前走了一步。
——互联网整合销售金融产品,即余额宝模式。其实互联网卖金融产品没有什么特殊性,但
是余额宝把货币市场基金具有货币的功能和网络支付结合在一起,突破了时间和空间的界限,这
是一般的物理网点做不到的。
——互联网货币。互联网货币可能是未来互联网金融上升到顶级的状态。现在所有的互联网
金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战,将来发展到互联网货币的形态将对央行构成巨
大挑战。
互联网金融对社会的影响主要体现在以下几个方面:
一、互联网金融对传统金融机构的影响
近年来,大数据时代的到来,云计算的兴起,社交网络的成熟等各种互联网科技不断推陈出
新,同时终端交互体验不断进步,导致互联网不断向金融领域渗透,并更加深刻地影响着金融机
构。越来越多的经济活动纷纷转战互联网平台,互联网金融引发的支付脱媒、渠道脱媒、以及降
低信息不对称等正在潜移默化地影响着金融机构,具体来看:
(一)互联网金融导致商业银行支付功能边缘化。
近几年互联网商们看到互联网在金融行业的巨大商机,其可以通过移动通信设备、无线通信
技术并依托技术平台衍生出的网络金融生态链,运用灵活的商业模式,开发出各种新型的快捷支
付功能,大大加速金融脱媒,直接对银行在传统经济活动核心地位发起挑战。例如,支付宝、财
付通等第三方支付能够为客户提供收付款、自动分账与转账汇款、水电费与保险代缴等支付结算
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