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保险业电子商务
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保险业电子商务
〔摘要〕电子商务在全球的飞速发展，逐渐渗透到各行各业，其对保险业的影响也将越来越
大，它可以提高保险销售效率、降低销售成本、改变竞争方式、动摇公司传统的组织架构等。
我国网民数量快速增加、网上商业环境逐步改善等使我国保险电子商务面临良好的发展机遇，
但由于观念和意识、互联网硬件环境、金融电子化支付手段等方面的原因，使我国保险电子
化发展面临许多制约因素。我国保险业只有加强对电子商务变革性的深刻认识，加快内部信
息化建设步伐，大力培养保险电子商务专门人才，完善中国保险电子商务环境，才能完成保
险与网络的有机结合，立于不败之地。
在全球经济一体化、信息化的浪潮中，以电子商务（E－Commerce）为代表的
网络在线经济活动无疑将成为 21 世纪新经济发展的重要推动力量。在倡导新经济的今天，
保险业与互联网的结合已成为一种国际趋势。由于在 Inter－net 上宽带、高速、广域和多
媒体化网络通讯技术的重大革命，将逐步引发保险业的根本变革。面对加入 WTO 和网络技术
革命的挑战，中国保险业必须加大对网络技术的理解、吸纳和应用力度，积极探寻适合保险
企业发展的电子商务发展战略。
一、电子商务在保险业中的应用影响
20 世纪 90 年代以来，伴随着新技术的重大突破，互联网络呈现了爆炸性的
发展。据预测，到 2001 年全球的互联网用户将达到 4－8 亿，将有 1 亿多台计算机进行相互
联网。利用互联网进行的电子商务造就了巨大的企业获利空间，根据 Deloitte 资讯公司提
供的数据，全球电子商务收入将从 1997 年的 150 亿美元上升至 2002 年的 1．1 万亿美元。
面对这种机遇，近年美国、日本、西欧等发达国家和地区的保险业迅速加大对互联网的运用
力度，许多知名的保险公司纷纷通过在互联网上设立站点或主页开展宣传、咨询、营销和客
户服务等，率先抢占网上市场。同时，互联网还被用于公司内部的经营管理，决策人员利用
互联网进行资料收集、统计分析、业务培训、流程改造、管理分析等等，许多保险公司将发
展互联网业务作为公司战略规划的重要组成部分。全球最大的保险及资产管理公司之一的法
国安盛集团，1996 年就在德国试行了网上直销，目前约有 8％的新单业务通过互联网来完
成。2000 年 7 月，日本还出现了首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。世界第二
大再保险公司瑞士再保险公司则宣布，电子商务帮助该公司平均每年节省 7.5 亿瑞士法郎。
由于电子商务已经开始动摇国际承保市场的整个流程，英国劳合社、国际承保协会和劳合社
保险经纪人协会最新提出了激进的改革方案，明确规定在保费和理赔的会计方法和其他的各
个流程上应该考虑到电子商务的运用。据统计，美国网上保险费在 1997 年已达 3．9 亿美元，
2001 年，预计网上保险业务规模将会达到 11 亿美元。另据美国独立保险人协会估计，今后
10 年内，31％的商业保险业务和 37％的个人保险业务将通过全球互联网实现。
面对电子商务带来的革命性冲击，将对保险业产生以下四方面的影响。
（一）电子商务将拓展保险人的服务时间和空间，提高保险销售效率，降低
销售成本。过去保险公司一直延续传统的销售模式，即依靠代理人和经纪人拓荒式地开发市
场，保险业务受到了地域和时间的限制，业务空间有限。保险公司全面实行网上营销后，保
险业务可以延伸到全球任何地区的任何一台上网的电脑，实现全天候 24 小时在线作业，大
大拓宽了保险业务的时间和空间。人们足不出户就可以通过互联网完成整个保险合同的签约
过程，同时还可以在网上提出索赔申请，填写相关文件，其效率是传统的保险营销方式无法
比拟的。电子商务还将极大地改善投保人与保险公司之间信息不对称的地位，投保人可以从
网上获取大容量、高密度、多样化的专业信息，可以在多家保险公司及多种保险产品中实现
多元化的比较，从中选择一个或组合几种最适合的产品，这就大大减少投保人投保的被动性、
盲目性、局限性和随意性。保险公司全面实行网上营销后，可以削减保险销售的中间环节，
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