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互联网金融风险控制研究—以 P2P 为例
1314403002 钟杨笛曦
摘要
P2P 是互联网金融的表现形式之一,它是由网络借贷平台为中介借款人在平台上发
放借款信息,投资者自主选择向借款人放贷的行为。我国 2007 年引进该种模式,第一
家 P2P 信贷公司拍拍贷成立,在十二月到年底,国家信用贷款的总量已经超过工业贸易
总额约 200 亿元,其中排名前 15 名的 P2P 类网站的交易已经占据整个行业的 45%左
右,接近 70 亿元交易额,然而在 2012 年国内 P2P 网络借贷行业迎来了喷井式的增长。
在 2013 年末借贷服务平台达到 523 家,可统计的平台线上累计交易额超过亿元,投资
人达数十万,其中还有部分平台线下业务未被统计,若将该项计入统计,借贷规模还将
急剧增大。在现今的 P2P 借贷行业也面临着风险控制的问题,本文对 P2P 模式的金融风
险控制进行了研究。
关键词:P2P 互联网金融 金融风险
一、P2P 借贷行业存在的风险
P2P 借贷行业存在很多风险,其中存在最大的问题就是参与主体分散,机制尚未发
展健全,逾期和坏账风险比较大,也难以控制。P2P 模式的高收益会吸引很多普通群体,
他们存在数量多、风险意识差、风险承受能力差等特点。由此可以发现 P2P 平台还存在
着投资人为了逃避风险引发的一系列的风险。那么 P2P 存在的主要风险是什么呢?下面
我们就分析一下。
(一)技术风险
P2P 平台所存在的技术风险从本质上来讲就是小额信贷技术风险。在国内,信用体
系还不够成熟,信用系统数据不具有开放性。P2P 借贷平台还只能凭借网上的信息来源
做为运作机制,使得借贷双方信息不对称。而 P2P 借贷平台想自身提供可靠的信息依据
又需要很高的成本,所以现在 P2P 平台很难给出可靠的信息依据,导致借贷双方发生风
险。
(二)中介风险
P2P 做为中介平台,在监管上有很多不足。从技术层面来讲,交易过程中
双方所使用的中间资金账户完全受到 P2P 平台的控制,在交易过程中没有第三方监管参
与,尽管从职能上看,第三方机构可以承担转账结算业务,由于平台的业务属性所限,
其业务内容往往单笔金融较小、数目众多、且风险较大,故而第三方支付平台从经济利