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互联网+金融如何提高金融效率.doc
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互联网+金融如何提高金融效率
互联网+金融如何提高金融效率
迄今为止,债务高企、融资贵、融资难、理财难、金
融机构利润丰厚仍然是中国金融最明显的特征。加上中国
人口基数庞大、企业规模庞大,金融压抑和金融管制给市
场进入者留下了一个巨大的长尾。这是一个充满用户痛点
的行业。
移动互联技术模糊了金融与商业、消费、社交等场景
的边界。余额宝在短短的半年之间能够发展成中国最大的
基金,并非是对货币基金金融属性的改变,而是得益于消
费支付和利息收入的无缝对接。春节发红包这样看似和金
融不沾边的社交场景,可以成为拓展支付工具的引爆点。
第三方支付、互联网理财和信贷、P2P 等互联网金融产
品总体上是丰富了金融体系而非对传统金融的颠覆。这些
金融产品也成为金融界的鲇鱼,大大推动了传统金融的互
联网化的思维和转型。
在今年《政府工作报告》中,李克强总理提出“互联网
+”行动计划,希望推动移动互联网、云计算、大数据、物联
网等与现代制造业结合,促进电子商务、工业互联网和互
联网金融的健康发展。
从互联网思想家凯文凯利多年前提出的连接一切,
互
互联网+金融如何提高金融效率
2012 年易观国际集团董事长兼 CEO 于扬在主题为《互联网
+》的演讲中提出的“所有的传统和服务都应该被互联网改
变”,到李克强总理的行动计划,互联网与行业的关系已经
从思想上升为国策。
计划的愿景激动人心,但是行动的具体路径取决于如
何理解“互联网+”。这里至少有三个问题值得仔细探讨:为
什么某个特定的行业需要被改变?为什么互联网能够改变
行业?互联网应该以哪种方式改变行业?这些问题的答案
并非显而易见,也因为牵涉到利益格局而常有争议。
为什么中国的金融业需要被改变
中国的金融业过去一直是政府管制最严、准入门槛最
高、垄断性最强的行业之一。金融管制使得多元化定价体
系不符合成本收益比,以间接融资为主的数量型扩张模式
成为银行的一致选择,多层次市场体系建立缓慢。
这种扩张正在难以为继。根据麦肯锡统计,中国的国
内债务对 GDP 比率目前已经达到 262%0 这一比率不仅在过
去 20 年中是历史最高水平,而且在全球几十个新兴国家中
也几乎最高;与之相匹配的则是广义货币对 GDP 比率的高
企以及银行利润的丰厚。根据 2014 年年底的数据,中国
M2/GDP 为 1.9,而美国仅为 0.9。
和高债务额、高货币发行量形成鲜明对照的是金融供
给的极度短缺。大量的中小企业融资服务和个人消费金融
互
互联网+金融如何提高金融效率
服务无法满足;融资贵、融资难是普遍现象,并且在经济
增长放缓的过程中显得尤为突出。如果融资贵,那么投资
者似乎应该开心?答案也不是。个人和小企业的投资理财
服务普遍缺失;6 亿中国农民绝大多数人既不知融资为何物,
也不知理财为何物。
虽然金融市场化的大潮正在轰轰烈烈地展开,但是迄
今为止,债务高企、融资贵、融资难、理财难、金融机构
利润丰厚仍然是中国金融最明显的特征。这些现象说明这
个金融体系的资金配置效率低下。加上中国人口基数庞大、
企业规模庞大,金融压抑和金融管制给市场进入者留下了
一个巨大的长尾。这是一个充满用户痛点的行业。
为什么互联网技术可以改变金融
我们首先需要讨论金融的本质是什么,然后讨论为什
么互联网可以改变金融。
金融的功能广为人知。支付是最古老、也是最基本的
金融功能。通过匹配投融资,金融机构帮助资金完成穿越
时间和空间的传导,其间可能还需要克服金额、期限、风
险、流动性等方面的错配。保险则是为了抵御灾难。
支持这些金融功能的底层要素是渠道、数据和技术。
首先,让我们来看渠道的要素。金融发展史中一个最
重要的特征,是金融由商业驱动,又为商业服务。16 世纪
后半期,荷兰是全球航海技术最发达的国家,全球一半的
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