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用智慧创造价值
同时又受制于自身能力，数字化转型中缺乏顶层规划，没有一个清晰路径，无法实现真正意义上的全
方位数字化转型。
所以中小型银行需要因地制宜，选择适合自己的数字化转型路径和目标，要从业务端开始，然后
再慢慢进阶到整个管理效率的提升。在传统业务端开始引入一些数字化的手段、模式和方法，以此带
动中后台经营理念和组织管理的变化。
中小型银行目前最大的痛点还是来自于资产端，下一步需要在中小微企业和零售客户等方面，充
分发挥互联网技术手段，这将有助于中小型银行下沉并节约成本，带动整个数字化发展。
数字化在零售条线应用最早，目前来看，银行零售端的金融科技应用也最为充分，这与零售业务
的特征有关。零售业务的单体规模小，客户数量众多，如果用传统的线下服务模式，很难形成对长尾
客户的有效覆盖，成本也是始终难以克服的障碍。如果用数字化手段，多元化渠道所生成的数据能进
行更准确的客户分析和分层画像以及产品匹配，零售业务的效率可以得到大幅度地提升。在个人客户
行为加速线上化的背景下，缺乏数字化的能力，银行将很难在零售业务领域形成有效的突破。
近年来，银行数字化已经开始从零售业务逐步拓展到对公业务。对公业务数字化的核心是以全场
景的方式给客户提供综合化服务作为目的，目前比较热门的供应链金融、交易银行等概念，实际上都
是运用金融科技手段去构建对公服务的场景。与零售业务客群分析、分层画像不同，对公业务数字化
的重点是打造一个相对封闭的、完整的行业生态，在客户交易链条中嵌入全流程、全方位服务。
从银行零售业务的数字化转型来看，电子银行作为银行和客户接触的渠道，近年来银行也在寻找
与场景结合的获客、活客、黏客新模式。
场景获客与活客是两个概念。获客就是用场景去吸收新客户，对于很多银行来讲，自建场景就是
去打造一个真正意义上的互联网生态，但显然不是很成功，所以用自建场景去获客，未必是件好事。
场景活客对银行来说很重要，就是给现有客户提供一个更好的服务平台和模式，留住客户，这需要通
过场景的丰富、泛金融场景的建设来提供一站式的金融服务，甚至是更广场景的服务，来提高客户黏
性。像招商银行泛金融场景的建设也是一个必然的方向，但银行场景建设并非与淘宝、支付宝等去竞
争，也不是去抢其他银行的客户，而是维护好自己的客户，给自己建“护城河”。
手机银行 APP 是银行数字化转型的重要载体，目前同一银行内部存在多个功能银行 APP，在
银行“传统业务 + 创新业务”逐步整合，是否最终会集中在一个银行 APP 上？答案一定是肯定的。
从银行发展角度来看，以前是以产品为中心，一个产品一个入口，信用卡、银行卡是分割的，而且内
部的组织管理架构也对应着不同的部门；未来是以客户为中心，一个客户对应一个入口，银行从后台
进行统一的账户管理，虽然仍属于不同部门，但在客户管理的层面上能直接看到客户所有的账户，了
解其资产状况，提升客户分析能力。此外，也能将各部门的系统打通，共享数据，更好完成客户画像
提升客户运营能力。
