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第五章 电子商务支付系统
随着电子商务时代的到来, 支付问题就愈显突出, 如何与全球范围内的
的电子商务活动中的支付接轨? 如何处理因特网上每天所产生的成千上万
个交易款项的支付? 解决的方法只有一个:利用电子支付的手段。
电子支付是通过信息流的传输来代替现金的交换,其各种支付方式差不
多上通过数字化方式自动完成交易款项的支付。而传统的支付方式则是通
过现金的流转、票据的转让以及银行的汇兑等物理实体来完成款项的支付。
本章将讨论有关支付系统、支付工具、网上支付、网上银行等问题
5.1 支付系统的概念
5.1.1 支付系统概述
支付系统(payment system)也称清算系统、支付结算系统。它是一个国
家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债
务关系进行清偿的制度安排,是由提供支付清算服务的中介机构和实现支
付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成,用以实现债权债务清偿
及资金转移的一种制度性安排。
支付系统能够促进经济活动, 方便市场交易, 减少使用现金,维护市场
次序, 规范结算行为, 防止支付风险,加快资金周转, 提高社会资金使用效
率, 打击洗钞票、逃债、逃贷、腐败等, 维护金融稳定,为中央银行实施公
开市场操作等货币政策提供基础。
支付系统的差不多任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权在经济
和社会活动参与者间的转移。
1. 什么是支付结算
支付结算,在我国《票据法》和《支付结算方法中》规定,支付结确实
是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、
托付收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。由此不难理解支
付结算有如下几个特征:
(1)支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。
(2)支付结确实是一种要式行为。
所谓要式行为,确实是指必须使用一定法律形式而进行的行为。
(3)支付结算的发生取决于托付人的意志。
(4)支付结算实行统一和分级治理相结合的治理体制。
(5)支付结算必须依法进行。
2. 什么是清算
通常认为,清确实是发生在银行同业之间的货币收付,用以清讫双边或
多边债权债务的过程和方法。
清算活动含国内清算与国际清算(国内清算与国际清算活动的总和),
实现了全球范围内各种行为所产生的债权债务的最终清偿。
5.1.2 支付系统的总体结构
1.系统拓扑结构
依照中国银行业的组织体系,为提高系统运行效率,减少系统风险,适
应商业银行业务逐步集中的需要,保障支付业务和资金清算快速、安全的
处理,支付系统在物理结构上设立了两级处理中心,即国家处理中心(NPC)
和在全国地市级及其以上都市的都市处理中心(CCPC),国家处理中心分不
与各都市处理中心连接。
2.各系统的接入
为强化商业银行法人的治理,适应商业银行业务处理逐步集中的需要,
各政策性银行、商业银行由其省(市)分行与支付系统省会(首府)都市 CCPC
连接。随着商业银行业务处理的集中,等条件成熟,经中国人民银行批准,
能够由其总行与支付系统一个接口集中接入。商业银行的支付业务,既能
够通过行内系统由其总行提交支付系统处理,也能够由其分支行直接提交
支付系统都市处理中心处理。商业银行地(市)以下机构(含)不与支付系统
直接连接,其支付业务由其省(市)管辖行提交支付系统处理。都市信用社、
农村信用合作社等中小金融机构与所在地支付系统 CCPC 连接。
3.网络通讯
NPC 与 CCPC 之间的通讯网络采纳专用或虚拟网络,以地面网为主,卫
星网备份。NPC、CCPC 与各接入系统之间通过地面网连接。
5.1.3 支付系统的要紧应用系统
为适应各类支付业务处理的需要,现代化支付系统要紧由大额实时支付
系统(HVPS)和小额批量支付系统(BEPS)两个应用系统组成。另外还包含两
个辅助系统:清算账户治理系统(SAPS)和支付治理信息系统(PIMS)。
1.大额实时支付系统(HVPS)
大额实时支付系统是一个实时全额清算系统。要紧处理银行间大额资金
转帐,通常发起方和同意方差不多上商业银行或在中央银行开户的金融机
构。它是国家支付体系的核心应用系统。建立大额支付系统的目的是为了
给银行和宽敞企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算
服务,防范支付风险。它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有
重要作用。
2.小额批量支付系统(BEPS)
小额批量支付系统是一个净额清算系统。要紧处理预先授权的定期贷记
(如发放工资)、或定期借记(如公共设施交费)业务。建设小额批量支付
系统的目的是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务,支撑各种支
付业务的使用,满足社会各种经济活动的需要。
3.清算账户治理系统(SAPS)
清算账户治理系统是支付系统的核心辅助系统,建设清算账户治理系统
的目的是为了加强对清算账户的集中处理,保障大额支付业务和小额批量
支付业务的资金清算,以及中央银行办理现金存取、再贷款和再贴现等单
边业务的处理。
4.支付治理信息系统(PMIS)
支付治理信息系统是支付系统的另一个辅助系统。建设支付治理信息系
统的目的是为了保障支付系统的正常运行,便于对支付信息的治理、存贮
和统计监测。
5.1.4 支付系统的参与者
支付系统的参与者依照其参与支付系统的身份不同,分为直接参与者、
间接参与者和特许参与者。
1.直接参与者
支付系统直接参与者是人民银行地市以上中心支行(库)以及在人民银
行开设清算账户的银行和非银行金融机构。直接参与者与都市处理中心直
接连接,通过都市处理中心处理其支付清算业务。
2.间接参与者
支付系统间接参与者是人民银行县(市)支行(库)和未在人民银行开设
清算户而托付直接参与者办理资金清算的银行以及经人民银行批准经营支
付结算业务的银行金融机构。间接参与者不与都市处理中心直接连接,其
支付业务通过行内系统其他方式提交为其清算资金的直接参与者,由该直
接参与者提交支付系统处理。
3.特许参与者
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