《商业医疗保险调研报告》主要探讨了商业医疗保险在中国的现状、角色和挑战，以及与社会医疗保险的互补关系。在新医改方案的背景下，商业医疗保险被定位为国家医疗保障体系的重要补充，旨在满足基本医疗保障之外的多样化健康需求。
商业医疗保险在补充社会医疗保险方面起到关键作用。社会医疗保险虽然覆盖了城镇职工的基本医疗需求，但存在保障上限较低、个人自费比例较高以及对非基本医疗项目限制较多等问题。商业保险则能够填补这些空白，为大病患者、慢性病患者以及未被社会医疗保险覆盖的人群提供额外保障。特别是对于先进的治疗技术和特殊治疗需求，商业保险能够满足更高层次的医疗保障需求。
然而，当前我国的商业医疗保险市场发展仍面临诸多问题。一方面，保险产品种类有限，保障方式单一，不能满足多元化社会需求。高医疗费用的上升，导致保险公司开发商业医疗保险的积极性不高。另一方面，保险公司在风险管理、产品设计、费率制定等方面的专业能力有待提高。此外，部分寿险公司经营健康保险时采取的附加险模式，增加了消费者的经济负担。
新医改方案强调政府主导，但同时也暴露出对市场作用的忽视，缺乏对医疗保障体系构建成本和效率的科学评估。方案中对基本医疗保障和非基本医疗保障的界限、保障程度及运营模式等细节并未明确，不利于市场竞争和多方参与。
国外经验显示，商业医疗保险在发达国家如美国和德国已经非常成熟，覆盖广泛。对比之下，我国的商业医疗保险尚处于起步阶段，发展潜力巨大。然而，要实现健康发展，需要解决现有问题，包括提升保险公司专业能力，创新保险产品，以及优化政策环境，鼓励市场竞争。
政府主导和商业保险并行是构建多层次医疗保障体系的关键。政府应当通过合理投入，确保医疗保障的公益性和可持续性，同时激发商业保险市场的活力，以实现资源的最优配置。这需要平衡福利期望和财政承受力，确保医疗保障制度既满足人民需求，又能保持财政的稳定和可持续发展。
