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区块链对互联网金融的影响探析及未来展望.docx
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区 块 链 对 互 联 网 金 融 的 影 响 探 析 及 未 来 展 望
区块链技术能够有效解决信用不足而产生的风险 、 保证金融交易安全,受
到互联网金融企业的普遍关注 。 区块链 技术是一种以大数据共享理论为基础的
现代互联网金融技术,依靠其去中心化 、 去信任化 、 集体维护 、 可靠数据
库四大优势, 建立金融黑白名单,进而从根本上改变现代金融的征信体系,降低
金融风险与金融诈骗风险,因此区块链技术在我国将具有极 大的发展机遇 。 同
时,区块链作为一项新的互联网金融技术,由于在我国的发展起步较晚,其技术
特点与优势不明显 、 理论体 系不完善,在未来发展中将面临诸多困难 。 即便
如此,随着区块链的不断普及和技术的不断发展,区块链将突破现有的金融领 域,
拓展医疗 、 教育 、 传媒 、 社交 、 公正等场景,使得区块链技术的应用范
围更加广泛 。
一 、 引言
随着信息交流的日益广泛与互联网应用技术的普及推广和 快速发展,互联
网行业已经全面融入到传统金融各个领域,许 多以互联网信息为基础的金融服务
应运而生,互联网金融行业 扩大了传统金融的服务边界 。 互联网金融作为一种
颠覆传统行 业的新型业态,在发展迅猛的同时,其系统性 、 信用度 、 流动 性
等风险逐一显现,国内外互联网金融失败案例屡见不鲜 (表 1),众多潜在风险
成为阻碍互联网金融发展的一大障碍 。 在今年的两会政府报告中,李克强总理
重点指出互联网金 融具有强大的借贷优势与巨大风险并存的特点,因此为顺应信
息科技时代的发展要求,我国要在全力发展互联网金融的同时, 仍要加快改革与
完善现代金融监管体制,提高金融服务效率, 实现金融监管全覆盖 。 鉴于互联
网金融是以互联网技术为核心,因此利用互联网 底层技术确保信息披露是规避互
联网金融潜在风险的根本方 法 。 此时区块链互联网技术逐步映入互联网金融风
险研究者的 视线中,成为当前学术界有关互联网技术 、 区块链发展与金融 风
险课题研究的热点与重点 。 区块链概念在《 比特币:一种点对点的电子现金系
统》一 文中首次提出。区块链实质上是互联网金融技术在技术层面上
的创新,区块链金融的产生将完善互联网金融行业的共享机 制,对互联网金融的
发展具有良性助推作用 。 区块链的四大特 征:去中心化 、 去信任 、 集体维
护性 、 可靠数据库可有效解决 当前互联网金融存在的任何潜在风险 。 第一,
去中心化表现在 整个互联网金融网络系统没有管理中心和管理结构,每一个互
联网金融参与者的权利与义务都是均等,并且任意参与者的缺 失都不会影响整个
金融的运转;第二,去信任表现在整个互联 网金融交易过程中的数据交换不需要
监管与信任,整个互联网 交易数据内容是公开的,极大的降低互联网金融欺骗性;
第 三,集体维护性表现在整个互联网金融系统,无论是资金的供 给者还是资金
的借贷者都可以充当保护者的作用;第四,可靠 的数据库表现在互联网金融参与
者获得的公开数据都是经过参 与者认定的数据 。 由于互联网金融的参与者众多,
因此不存在 一个人可以掌握整个互联网金融系统 51%的节点,这就确保数 据不
会被修改,可信度极高 。 并且系统参与者人数越多,其数据安全性就越高。同
时,基于区块链的价值互联网金融还具备如下四个方面 的特征:第一,数字化特
征,区块链技术使得互联网金融交易 的成本极低,零边际社会交易成本有望成为
可能;第二,互联网金融交易双方的契约关系将依靠稳定的一套计算机算法程序
得以维持,迅速而又安全;第三,互联网金融网上交易依靠数字货币作为媒介,
这些数字货币都具有编程功能,每一笔交易都是代码交易;第四,区块链下的互
联网金融资产都将被数字 所表示与锚定 。 使得这些资产,包括现实中的资产与
虚拟中的 资产,甚至未来资产都可以进行自己交换与执行,不需要人对 其进行
控制 。
从互联网金融发展的内涵来看,区块链技术将会引导 “ 互 联网 + 金融 ”
的形态由 “ 金融互联网 ”走向“ 互联网金融 ”,进而到达 “ 共享金融 ”
的最终状态 。 在 “ 金融互联网 ” 时代,互联网将被看成为一种有效的工具,
助推金融服务效率提升,降低金融交易成本;在 “ 互联网金融 ” 时代,互联
网则被看作一种新的商业经济模式,用于金融创新;而在区块链技术背景下的
“ 共享经济 ” 时代,互联网则被看成一种方法,使得金融 服务与创新可以进
行人为的编程,依靠强大的计算机算法与计 算能力来驱动金融业务的发展与创新,
实现人人金融的综合金融服务模式 。
二 、 区块链对征信体系的改变 互联网金融的核心在于风险控制与信用评估,
风险控制的 准确性在于对数据的理解与解读,而信用本身同样也是对数据 的累
积所形成的,数据已然成为互联网金融企业竞争的核心力量 。 当前,数据缺乏
与不完善是各大互联网金融企业的软肋, 如何保证数据搜集的有效性与解读的准
确性是决定互联网金融 成败的关键 。 以数据为本,用互联网的方式与方法改变
现代信 用体系,是对金融风险控制与缓解潜在的金融危机,维护整体经济健康发
展的新路径 。 截止到 2014 年底,已经由 50 多家的企业征信机构完成备案,并
有 8 家机构获准进行个人征信业务。但此时,信用数据的共享与征信企业的经济
利益发生矛 盾,即如果企业将拥有的企业与个人信用数据共享,将会影响 其核
心支撑力量;同时,各企业又想得到其他企业的信用数据 。因此,寻求一种新的
方法,一方面既不会威胁到企业的商 业经济利益,另一方面又能够得到想要的信
用数据,此时区块 链技术应运而生 。
1. 区块链信用黑名单征信系统的建立
目前,对于互联网金融企业,尤其是互联网借贷企业最迫切得到的是黑名单
信用数据的分享 。 如果借贷黑名单数据不共 享,即使某个企业或者个人上了一
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春哥111
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