个人大类资产配置是金融领域中的重要概念，它关乎个人或家庭如何有效地分配资金，以达到保值增值、提高流动性和降低风险的目标。在当前的经济环境下，由于通货膨胀的影响，货币的购买力逐年下降，例如，100万存放在银行30年后可能仅剩41万的购买力，这凸显了资产配置的重要性。
我们要理解通货膨胀的概念。通货膨胀率是衡量物价水平上升的速度，当通货膨胀率为正时，意味着货币的购买力在下降。例如，5%的通货膨胀率意味着一年后同样的钱只能购买原来95%的商品。因此，将所有的资金存入银行，尤其是低利率的储蓄账户，可能会面临财富缩水的风险。
在这种背景下，国债被视为相对安全的投资选择，但其收益率也在不断下滑，例如，3年期国债利率从4%跌至3.9%，5年期从4.42%降至4.32%。尽管如此，由于其相对较高的安全性，仍然受到投资者的追捧。然而，随着理财产品收益率的下降，从6%一路降至3%，投资者需要寻找新的投资策略。
P2P平台曾被寄予厚望，提供较高的固定收益，但问题平台的比例高达近40%，许多平台出现停业、跑路或提现困难的情况，这意味着投资者需谨慎对待此类高风险投资，尤其是在缺乏监管的情况下。
资产配置的核心理念是通过多元化投资来分散风险，以实现收益最大化和风险最小化。Brinson、Singer和Beebower的研究表明，1977年至1987年间，退休基金91.5%的收益来自于资产配置，而市场择时和证券选择的作用较小，甚至可能导致收益下降和波动加剧。
标准普尔家庭资产象限图提供了一个直观的家庭资产配置框架，分为四部分：用于日常生活的资金（10%）、紧急备用金（20%）、追求收益的投资（30%）和保本升值的长期投资（40%）。这四个部分分别对应了短期消费、意外保障、投资增值和稳定增长的需求。
常见的家庭资产配置工具包括债券、保险、存款、股票、房地产、贵金属和各种类型的理财基金。保险能提供意外和重疾保障，债券和信托等为保本升值的选择，股票和基金则属于高风险高收益的投资。
资产配置的顺序通常遵循“金字塔原则”，即从底层的存款和保险开始，逐渐过渡到中层的稳健投资，最后到高层的风险投资。每个家庭应根据自身情况调整这个比例，如年龄、收入、家庭责任、教育背景、投资经验和风险承受能力等。
个人大类资产配置是一个综合考虑多种因素的过程，包括对通货膨胀的抵御、利率变动的应对、投资产品的选择以及风险控制。在当前负利率时代，合理配置资产，平衡收益与风险，对于保护和增长个人财富至关重要。
