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解决中小企业融资问题的新思路

摘要：中小企业融资难已经是不争的事实，也是我国经济发展过程中亟待解决

的问题之一。本文通过对中小企业融资难原因的总结概括，在前人的基础 ±,探讨中

小企业融资选择问题。并深入探讨引入保险的银行贷款的实现形式，并研究其可实

施性与进一步发展的问题。以便这种新型的银行+保险的融资模式更好的助力于我

国中小企业的发展。

关键词：中小企业；银行；保险

—、引言

中小企业融资难已经是一个老生常谈的话题了，中外很多学者已经做了大量的

相关研究，他们研究的内容主要集中在中小企业融资难的原因与融资方式上。

中小企业融资难的原因主要可以从两个不同的角度来分析，一是从企业自身的

角度，二是从外部环境的角度。

其次，从企业外部环境分析影响中小企业融资难问题的原因主要有：第

由于中小企业自身条件的不足，使得我国银行对中小企业贷款存在歧视现象。

银行与中小企业信息不对称，为中小企业放贷成本高，放贷风险高等原因的存在造

成银行历来一直排斥为中小企业提供贷款。第二，我国资本市场发展水平低，制度

不完善，为中小企业提供融资的能力不足。目前我国资本市场还存在很多的空白，

利率市场发育不全、票据市场发展不成熟，市场分割和行业干预比较严重，金融压

抑现象比较明显，可供中小企业选择的直接融资渠道有限。另外由于现行股票市场、

企业债券市场进入门滥较高，通过上市或发行债券融资的市场基本被大中型企业所

垄断，中小企业几乎无法直接利用资本市场融资。第三，我国政府未成功建立针对

中小企业的信贷支持辅助体系，为中小企业提供的直接融资渠道不足，中小企业融

资的相关立法不健全。

从以上问题可以看出，我国中小企业发展面临严重问题，发展潜力严重受限，

同时这些因素也受到传统思想，传统文化的影响，因此中小企业融资难问题不是可

以靠某个单方面就可以解决的，需要各方深入合作，加强沟通，共同为中小企业寻

求生存发展的新途径。中小企业融资难问题需要以学术研究为理论依据，政府的促

进政策为依托，资本市场的进一步发展为基础，企业自身能力的提高为手段，建立

健全中小企业融资渠道，为中小企业发展壮大构建坚强后盾。

二、文献综述以及研究现状

三、银行+保险新型融资模式分析

在上面的传统银行贷款模式的分析中，银行如果放贷给企业，双方是可以获得

利益的，但是现实并非如此，中小企业要想从银行获得贷款，由于自身经营风险以

及违约风险比较大，因此需要提供足量的抵押扌日保。

假设：①银行贷款利率为 6%,银行上浮利率为 6%,即提高后利率为 12% ；

② 企业的投资回报率为 15% ；

③ 银行为投保中小企业提供的贷款总额为 1000 万元，为不投保中小企业提供

的贷款总额为 500 万元；

④ 银行已提供的贷款，不发生违约风险；

⑤ 财产扌日保利率为 2%。

由以上假设可以得出，投保情况下企业、银行、保险公司三者的效益总和是 15

0 万元，不投保情况下企业、银行、保险公司的效益总和是 75 万。如果企业不够买

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