信用贷款
一、 概念:
信用贷款是指 以借款人的信誉发放的贷款,借 款人不需要提供担保。 其特征就是债务
人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款, 并以借款人信用程度作为还
款保证的。
二、 可行性因素:
(一)外部约束松动,主要表现在: :
1. 社会信 用秩序逐步转好。政府已日 益重视社会信用环境建设,加大了打击恶意
逃废银行债务 行为的力度,不少地方相继建立 了不良贷款企业“曝光台”或 “黑名
单”,初步形 成了“守信者受惠,失信者受罚 ”的氛围,企业信用意识有明 显提高。
2. 企业产 权日益明晰。随着企业产权 制度改革的深入,所有者主 体缺失现象已得
到明显改观 ,新建和改建的一大批中小企 业已成为产权清晰、权责明 确的合格市场主
体,并已成为 目前银行贷款的重要客户。
(二)内部因 素:
1. 同业竞争日 趋激烈。目前信贷市场处于买方 市场,若银行把第二还款来源 的
门槛设得过高 ,将把缺乏可供抵押担保资 产的优良中小企业和个人拒之门 外,从而丧
失很大的潜在 优良客户群体,影响银行的长远 发展和竞争优势。
2. 内部控 制日益加强。银行吸取了过 去信贷工作的经验和教训,通过加强内部横
向制衡,纵向制约建立 了信贷的科学决策机制,并推广“三 化”控制,即内部制约网
络化、 内部管理制度化、 贷款 操作程序化, 从而为减 少信用贷款风险提供了制度保障 。
3. 银企合 作得到巩固。随着社会信用 状况的改善,银企关系也得 到了进一步的融
洽和加强。银 行往往都拥有一些与自己合作多 年的优良客户,他们能坚持诚 信经营,
彼此也十分了 解,从无发生过不良记录 。若这些企业遇到临时性原材 料储备向银行申
请借款,在 企业无抵押物、保证人提供的 情况下,银行适度发放信用贷 款,企业会从
内心深处感激 银行,对银行产生较高的忠诚度 ,不易被他行所渗透。
4. 客户经 理业务素质提高。客户经理 日益重视贷前的调查和综合分析 ,并做好跟
踪检查和动态 监管来确保贷后的风险防范和化 解,大部分已掌握了大 量的第一手资料
和丰富的营贷 经验。适度引入信用贷款,虽然风险增大,但同时会促 使客户经理学习
先进的信贷理 念,不断增强自身的 综合竞争力, 提高 银行对信贷风险的整体防范能力 ,
带来“鲶鱼效 应”。
三、 一般申贷条件:
⒈ 资产证明 ;
⒉ 无不良信 用记录;
⒊ 有正当职 业和稳定的收入来源(月工资性 收入须在 1000 元以上) ,具有 按期偿还贷
款本息的能力 ;
⒋ 遵纪守法 ,没有违法行为及不良记录;
⒌ 各银行规 定的其他条件。
四、 期限:信用贷款期限一般至少 1 年;
五、 利率:信用贷款利率比国家基准利率稍高, 但与民间机构的无抵押贷款利率相比还是低
的。
六、 还款方式:按月分期还款方式,便利资金周转,减少一次性还本的资金压力;
七、 申请周期:简易的申请流程,审批速度快;
八、 一般信用贷款办理流程: