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贷款业务参照.pdf
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贷款业务
一、贷款业务概述
1. 贷款业务的定义
贷款是指商业银行将组织到的资金以货币资金形式, 按照一定的贷款利率贷放给
客户并约期偿还的一种运用资金的方式。
2. 贷款业务的分类
按照不同的分类标准,贷款可以分成不同的种类。
(一)贷款按期限分为短期贷款、中期贷款、长期贷款
短期贷款:指贷款期限在一年以下(含一年)的贷款。
中期贷款:指贷款期限在一年以上五年以下(含五年)的贷款。
长期贷款:指贷款期限在五年以上(不含五年)的贷款。
(二)贷款按用途分为流动资金贷款和固定资金贷款
流动资金贷款是指银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需
要的本外币贷款,包括临时贷款、周转贷款和票据贴现等。
固定资金贷款是指银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的中长期本外币
贷款,包括技术改造贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。
(三)贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款
信用贷款:指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。
担保贷款: 指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。 担保贷款按担保方
式又分为保证贷款、质押贷款和抵押贷款。
(四)按贷款自主权分为自营贷款、委托贷款和特定贷款
自营贷款: 指商业银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款, 其风险由贷款人
承担,并由贷款人收回本金和利息。 自营贷款是商业银行发放数量最多, 范围最
广的贷款。
委托贷款: 指由政府部门、 企事业单位及个人等委托人提供资金, 由贷款人 (受
托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督
使用并协助收回的贷款。
特定贷款: 是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施, 由
国有商业银行发放的贷款。
( 五) 按贷款风险程度分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷
款
正常贷款: 指借款人能履行合同, 没有足够的理由怀疑贷款本息不能按时足额偿
还的贷款。借款人的第一还款来源充足,第二还款来源有效。
关注贷款: 指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息, 但存在一些可能对偿还产生
不利影响因素的贷款。
次级贷款: 指借款人的还款能力出现明显问题, 完全依靠其正常营业收入无法足
额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失的贷款。
可疑贷款: 指借款人无法足额偿还贷款本息, 即使执行担保, 也肯定要造成较大
损失的贷款。
损失贷款 : 指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法
收回,或只能收回极少部分的贷款。
3. 贷款业务的基本流程
一笔信贷业务的办理一般按照以下流程: 客户申请与受理—调查—审查—审议与
审批—与客户签订合同—提供信用—信贷业务发生后的管理—信用收回。即
(1)客户向银行客户部门提出信贷业务申请;
(2)客户部门受理并进行初步认定,对同意受理的信贷业务进行调查评估,调
查结束后,将调查材料送信贷管理部门审查;
(3)银行信贷管理部门对客户部门提出的材料进行审查,提出审查意见;
(4)由信贷管理部门将审查材料和审查意见报贷款审查委员会审议,贷款审查
委员会审议后,有权审批人根据审议结果进行审批;
(5)经有权审批人审批后,权限内的信贷业务由经营行客户部门直接与客户签
订信贷合同。
(6)超权限的信贷业务在经营行调查、审查、审议的基础上,上报上级行信贷
管理部门, 由有权管理行贷审会审议和有权人审批后, 逐级批复至经营行与客户
签订信贷合同, 经营行按照合同提供信用, 由经营行客户部门负责信贷业务发生
后的经营管理和信用收回。
客户提出借款申请
填写申请表格提供相关资料
客户部门受理并进行调查评估,银行进行信贷审查并
提出审查意见
信贷审查经理终审并给予信用额度,或者信审不过给
予拒绝申请
与申请人签订借款合同
为客户提供银行卡号
归还贷款
还款协议终止
以上即为现有商业银行贷款业务简介, 本届华融模拟银行在充分吸收现实商
业银行贷款种类的基础上,结合实际,创造了具有华融特色的贷款业务。
二、华融模拟银行短期贷款业务
限于华融模拟银行所处实际环境, 短期贷款业务分为活期贷款, 信用贷款, 保证
贷款,抵押贷款,质押贷款。
1. 活期贷款
1)业务定义
活期贷款也称通知贷款, 是指华融模拟银行在发放贷款时没有确定偿还期限, 华
融模拟银行可随时通知收回或借款人可以随时偿还的贷款。活期贷款流动性较
好,是银行营运资金的途径之一。
2) 贷款对象
a. 具有完全民事行为能力的自然人;
b. 符合模拟公司成立要求且必须被学校重点支持并具有良好发展趋势条件的企
业法人。
3)贷款条件
a. 企业或个人遵纪守法,没有违法行为及不良信用等记录;
b. 按《华融银行信用评级标准》对客户进行信用评级,信用等级在 AA(含 AA)
级以上;
c. 企业有较强的资产实力, 较强的现金流入与流出, 同行业中盈利水平处于中上
水平,账户余额不得少于初始金额的 20%;
d. 在华融模拟银行开立账户的企业或持有华融模拟银行卡的个人, 平时每星期至
少有 2 次交易记录;
e. 在华融模拟银行开立企业结算账户;
f. 华融模拟银行规定的其他条件。
4) 贷款币种
目前仅限学术币贷款。
5) 贷款限额
贷款额度起点为 1 万(含一万)学术币,最高不超过 15 万(含 15 万)学术币。
6) 贷款期限
由华融模拟银行视情况自行决定(最长不超过一年) 。
7) 贷款利率
a. 在利率的标准问题上, 由于活期贷款的还款日期不确定, 银行采取逐日计息的
方式,即将年利率 /360 而得出每日利率,利息按照单利计算方式每日增加,从
贷款手续批准之日开始计息;
b. 活期贷款的资金来源于期限相同的普通存款, 即当贷款一周未还时, 贷款资金
自动由活期存款提供转到由一周期存款提供,以此类推;
C.活期贷款利率采取递增制, 即当贷款一周未还时, 贷款利率自动由半年以内利
率段位提升到两周以及三周利率段位,以此类推;
d. 由于贷款人还款的不定期不定量,贷款人每笔还款的利息在当次还款时计算,
计算利息的时间从贷款之日开始截止到还款之日, 每笔还款利率的推算方式遵从
以上细则第三条规定。
e. 对于帐户已冻结而来办理贷款的客户,增加其贷款利率。
8) 办理贷款所需提供的资料
a. 贷款申请书;
b. 企业情况资料 (企业基本情况简介、 企业章程、 企业项目情况、 企业经有权审
批机关批准成立的文件、企业注册资金验资证明书等) ;
c. 企业法人代表有效身份证件(学生证或一卡通) 。
d. 银行规定的其他有效资料。
9) 贷款发放
贷款人与借款人办妥有关手续后, 贷款人按照借款合同的约定, 将款项直接划入
借款人在华融模拟银行开立的存款账户上。
10) 贷款偿还
华融模拟银行根据其需要, 通知借款人还款, 借款人应及时还款, 经贷款人同意,
借款人可随时偿还贷款本息, 按实际的借款天数和借款利率计息。 又分为一次性
还款和分批次还款。
11) 贷款展期
当借款人收到贷款人的要求还款通知时,若不能及时按照规定的期限偿还本息,
应提前 10 个工作日向贷款人申请展期。展期金额不能超过原贷款金额,贷款展
期不能超过原贷款的期限。
12) 活期贷款的特点
a. 该业务的最大优势在于“还款的双向自由性” ,即银行在发现贷款客户有无法
还贷的趋势时或银行需要缩紧银根时及时采取措施收回贷款, 同时客户在有能力
并有意愿还款时可立即还款, 减少贷款过程中不必要的利息支付, 节约资金成本,
符合市场发展要求。
b. 由于该业务的还款日期由贷款方视其需求自行决定, 但还款的利息一般以整数
时段计算,在实际操作中此种方式将影响该贷款项目的灵活性;
c. 由于还款自由, 客户有可能采取分批次还款的方式, 而每次还款的金额可以不
确定,可能无法将现行的计息方式应用其中,造成计息麻烦。
2. 信用贷款
1) 业务定义
信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款, 借款人不需要提供担保。其特征就
是债务人无需提供抵押品或第三方担保, 仅凭自己的信誉就能取得贷款, 并以借
款人信用程度作为还款保证的贷款种类。 是华融模拟银行向资信良好的借款人发
放的无需其提供担保的学术币信用贷款。
2) 贷款对象
a. 具有完全民事行为能力的自然人;
b. 符合模拟公司成立要求且必须被学校重点支持并有良好发展趋势条件的企业。
3) 贷款条件
a. 在江西财经大学内有固定的住所,有校内一卡通等身份证明;
b. 企业或个人遵纪守法,没有违法行为及不良信用等记录;
c. 在华融模拟银行取得良好信用等级的企业, 信用等级在 AAA(含 AAA)级以上;
d. 企业有很强的资产实力, 很强的现金流入与流出, 同行业中盈利水平在上等水
平,个人资产实力很强,企业或个人都有非常好的偿还能力;
e. 在华融模拟银行开立账户的企业或持有华融模拟银行卡的个人;
f. 在华融模拟银行开立了企业结算账户;
g. 华融模拟银行规定的其他条件。
4) 贷款币种
目前仅限于学术币。
5) 贷款限额
最高限额为 10 万学术币。
6) 贷款期限
信用贷款的最长期限为半年。
7) 贷款利率
还款期限 贷款周利率
一周还 5.95%
两周还 6.00%
三周还 6.05%
四周还 6.10%
8) 办理贷款所需提供的资料:
a. 贷款申请书;
b. 企业情况资料 (企业基本情况简介、 企业章程、 企业项目情况、 企业经有权审
批机关批准成立的文件、 企业注册资金验资证明书、 信用等级、 资产情况、 偿还
能力等);
c. 企业法人代表有效身份证件,如一卡通;
d. 银行规定的其他有效资料。
9) 贷款发放
贷款人与借款人办妥有关借款手续以后, 贷款人应按照合同的约定, 通过转账处
理方式一次或分次将款项直接划入借款人在华融模拟银行开立的存款账户上。
10) 贷款偿还
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