信用卡账户管理的辅助系统
1.反欺诈侦测系统
随着我国信用卡市场国际化进程的进一步加快,国际信用卡犯罪集团也逐步
将目光瞄准了国内信用卡市场,信用卡欺诈案件屡屡发生。信用卡欺诈侦测系统
是为有效控制欺诈风险的发生而对交易进行预警提示的系统,可以有效减少由于
信用卡欺诈造成的损失。信用卡欺诈风险主要来自于遗失卡/被盗卡冒用风险、
假卡风险、邮寄丢失卡冒用风险等。
反欺诈侦测系统可以是根据业务经验而编写的欺诈侦测规则,当交易满足规
则时,系统会及时发现并预警;更为精确且复杂的是基于神经网络的预警系统。
反欺诈侦测系统在降低信用卡伪冒损失风险的同时,能够极大地提高银行信誉,
提升广大信用卡客户的应用安全感,对信用卡业务的深入拓展奠定坚实的基础。
2.行为评分系统
行为评分系统是通过对持卡客户的行为进行监控和预测,从而评估持卡客户
的信用风险,并根据模型结果,智能化地决定是否调整客户信用额度;在授权时
决定是否授权通过 ;到期换卡时是否进行续卡操作 ;对可能出现的逾期也提前进
行预警。
行为评分系统由三大块组成,即建立模型、制定政策和系统实现。模型必须
配合政策使用,系统每月会自动对满足评分标准的账户进行评分并生成一个额度
即影子额度。当客户主动申请额度提高时,可将客户的申请额度和影子额度进行
比较,若申请额度大于影子额度,客户将进入潜在拒绝区,反之,则进入潜在通
过区。对于有些申请额度大于影子额度,但是信用记录良好的客户、VIP 客户以
及虽然申请额度小于影子额度但其信用记录不良的客户可筛选出来进行人工判
断。
相比之下,银行主动调额的流程比较简单,在获得客户的行为评分和影子额
度后,银行再配合业务规则筛选客户,因为影子额度是针对客户授予,所以该客
户名下的所有卡片均可提高至客户层影子额度。主动额度调整系统实施后,可通
过短信等方式告知客户。主动额度调整的客户群体类型及调整幅度要进行测试,
建立测试组和控制组客户,并在后续开展各项营销活动时对这两个组的客户应给
予同样的待遇,以跟踪分析调额效果,从而寻找出最需要额度调整的客户类型和