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P2P网贷发展的国际视野和国际经验.pdf
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摘要:近日,“2014·XX 新金融年会暨互联网金融外滩峰会〞召开,会议主题为“互联网金
融:创新、开展与监管〞。本次会议是XX 新金融研究院(SFI)三周年庆典暨首届“互联网金
融外滩峰会〞。本次外滩峰会由 SFI 与美国 LendIt 峰会(LendItConferenceL.L.C.)联合主办,
中国金融四十人论坛(CF40)提供学术支持。在为期两天的会议中,与会嘉宾围绕大会主题和
八个专题展开了讨论。
近日,“2014·XX 新金融年会暨互联网金融外滩峰会〞召开,会议主题为“互联网金融:创
新、开展与监管〞。本次会议是XX 新金融研究院(SFI)三周年庆典暨首届“互联网金融外滩
峰会〞。本次外滩峰会由 SFI 与美国 LendIt 峰会(LendItConferenceL.L.C.)联合主办,中国金
融四十人论坛(CF40)提供学术支持。在为期两天的会议中,与会嘉宾围绕大会主题和八个专
题展开了讨论。
编者按:近日,“2014·XX 新金融年会暨互联网金融外滩峰会〞召开,会议主题为“互联网
金融:创新、开展与监管〞。本次会议是XX 新金融研究院(SFI)三周年庆典暨首届“互联网
金融外滩峰会〞。本次外滩峰会由 SFI 与美国 LendIt 峰会(LendItConferenceL.L.C.)联合主办,
中国金融四十人论坛(CF40)提供学术支持。在为期两天的会议中,与会嘉宾围绕大会主题和
八个专题展开了讨论。作为此次会议的战略合作媒体,?21 世纪经济报道?继上周之后,本期
登载 SFI 理事长、国泰君安证券股份 XX 董事长万建华,SFI 特邀嘉宾、平安陆金所董事长
计葵生,SFI 理事、宜信公司创始人、CEO 唐宁的演讲内容及其中三个专题会场的局部讨论
成果,以飨读者。
P2P 开展有助于金融市场良性竞争
主持人(点融网联合创始人、CEO 郭宇航):如何对待中国 P2P 的产生和开展?
X 承惠(国务院开展研究中心金融研究所所长):我认为 P2P 是真正的金融创新。与银行相比,
绝大多数 P2P 是在没有担保的情况下,利用互联网平台将出借人和借款人联系起来。它对
实体经济的开展起到了很大的推动作用。2008 年国际金融危机期间,美国的银行普遍收缩
信贷,但是 P2P 平台向小微企业和个人提供了超过 15 亿美元的融资。虽然总量不大,但是
对于小微企业来说却是雪中送炭。
中国的情况与美国、欧洲等兴旺国家的情况有所不同。在中国,P2P 是普惠金融的最正确载
体之一,它最大的意义在于为中小微企业提供了一个新的平台。最近两年,P2P 行业的开展
迅猛,也在一定程度上刺激了正规金融体系,使得正规金融机构,特别是一些商业银行在一
定程度上面临竞争压力。因此,P2P 行业的进一步开展可能有助于形成金融领域的良性竞争。
JasonJones(美国网贷学院及 LendIt 峰会联合创始人):中国有许多初创公司,中国的创业者也
极富热情。这些创业者团队意识强烈,而且有强烈的意愿支持国家开展。我一直认为中国政
府非常注重行业监管,如今亲眼所见,依然有些惊讶。而且大家都认同监管对于 P2P 行业
开展的支持作用,这种态度相当 XX、积极。P2P 在中国已经是一个重要主题。中国民众缺
乏投资渠道,中国股市表现不佳,房地产投资可能是为数不多的选择。而 P2P 为他们翻开
了一扇新的投资窗口。
很多人问我美国的创新情况,以及如何将这些创新复制、运用到中国。中国其实也有很多创
新,一些伟大的中国公司已经取得了令人瞩目的成就。我学到许多不同的商业模式,其中一
些也可以在美国市场中应用。因此,中美双方应该相互学习。
我认为第三方支付在互联网金融中非常关键,如同 Paypal 之于 Ebay。余额宝开展得好,一
方面是由于余额宝和支付宝的结合,另一方面是消费者对互联网平台的信任。总体来看,中
国互联网金融的开展速度比美国快。美国的互联网企业,比方Google、亚马逊、苹果、eBay
等等,可能将来要学习中国的创新模式。
P2P 运营国际经历
. . . 资料.
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. . -.
主持人(郭宇航):P2P 在全球市场方兴未艾,我们很想了解国外 P2P 行业的先进理念和做法。
SeanEmery(RainFin 联合创始人、CEO):RainFin 是南非第一家线上 P2P 公司,它在政策管制
下提供了多样化的产品。监管让我们受益良多,万丈高楼平地起,完善的构造和监管是行业
开展的前提条件。我们的业务受到不同法律框架的规制,而且处于国家信用机构的监管之下。
非洲的法规允许我们从事与英美公司如 LendlingClub 一样的业务,也允许发行组合类信贷产
品和分散类信贷产品。我们作为借贷双方的中介,具备信托和证券化的构造模式。
在我们创业时,尤其是当银行不能参与其中时,我们必须非常了解出借人。这样我们才有足
够的自信,在出借人体验我们的评估体系之后,会非常愿意通过我们的平台进展投资。南非
的 P2P 公司之间共享数据,而且拥有高效的信用评分体系,因此可以实现上述目标。
全球 P2P 市场的开展趋势根本一致,南非也不例外。银行的存贷差非常大。而存贷差越大,
P2P 的时机也就越大,它可以通过提供令客户满意的效劳吸引资金。英国银行的存贷差非常
小,它的市场很有效率。如果 P2P 能在最有效率的市场取得成功,那在南非也能成功。另
外,南非的网民也在不断增加。与中国不同的是,消费者仍然在南非的零售信用中占据统治
地位,通常有四五家公司愿意向南非的消费者提供个人无担保贷款。所以,非洲的 P2P 不
能从有融资需求的人入手,因为大局部人很容易获得融资。P2P 公司必须提供比银行更低的
贷款利率,同时加快批款速度。我认为中国的 P2P 也应该朝着这个方向开展。
有分析师认为,非洲的借贷市场规模在2018 年将到达 50 亿美元。很重要的一点是,P2P 可
以解决中小企业融资难的问题,比方非洲的银行不愿意向小企业提供应信贷,而 P2P 市场
那么可以承接这局部业务。当然,机遇也伴随着风险。很多企业没有借贷记录,因而缺乏信
用数据,所以数据的收集和分析至关重要。
RhydianLewis(英国 RateSetter 公司创始人、CEO):P2P 起源于英国,最初很多人带着惊奇的
眼光对待它。目前,英国的市场以每年 100%的速度增长,随着人们开场跟随潮流,这种速
度将继续提升。很重要的一点是需要具有远见地、小心培育这一行业并建立客户信任。这是
一个长期的过程。金融效劳是非常特别的行业,每一种产品都必须着眼于长远。事实上,很
多金融产品与客户关联的时间是五年、十年甚至终生。
盛佳(网信金融集团 XXCEO):从全球的视角来看,我认为中美两国的 P2P 行业存在很大的
不同。中国的 P2P 公司不仅要经营 P2P 业务,还必须处理其它问题,包括前期的征信、评
级,再到 P2P,以及随后的资产募集、平台搭建等等,因而有不少公司的团队规模比拟大。
但同时,从绝对规模来说,中国的 P2P 市场潜力比美国大很多。据称年底上市的 LendingClub
积累的总量是 40 亿美元。在我看来,中国的 P2P 公司将很快超越这一规模,而且大幅度的
超越将在较短时间内实现。
我认为可以向国外的同行学习以下几点:首先是技术。P2P 业务越来越依赖技术手段。比方,
在同等违约率的前提下,通过技术手段能够尽可能地扩大资产规模。其次是开放性。美国的
P2P 市场是一个真正的开放平台,国内的 P2P 公司也需要具备这种气魄,把自己打造成开放
平台,而不仅仅是将现有资源通过 P2P 的方式与资金对接。关于平台能否在风险可控的前
提下向第三方开放,国际先进企业也提供了许多值得借鉴的经历。再次是信息透明。欧美有
很多经历值得借鉴。借贷者的信息披露可以建立投资者信心,有利于产品的技术创新。在这
方面,互联网公司经历比拟丰富。最后是人才。我们在硅谷设立了一个办公室,希望能直接
与当地最优秀的人才和公司联系。
合理监管促 P2P 行业 XX 开展
主持人(郭宇航):P2P 行业在开展过程中产生了一些问题,对它的监管也在不断完善。那么,
可采取哪些监管措施,促进 P2P 行业 XX 开展呢?
X 承惠:P2P 行业的迅猛开展也带来一些问题,泥沙俱下、良莠不齐的现象比拟突出。我认
为这个行业目前存在的主要问题有:一些经营者不以真正地、实实在在地经营为目标,而是
. . . 资料.
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借此名义行欺诈之实。一些 P2P 公司宣传无风险的、较高年化收益率的产品,这将误导投
资者的投资行为。有些 P2P 平台是不透明的,它们只向投资人承诺一定的回报,却不公开
投资对象、投资目的等等。还有些 P2P 平台设立资金池以后挪用资金,这也是很大的风险。
应当对 P2P 行业进展合理、适度的监管。否那么有可能出现劣币驱逐良币的现象,使整个
行业陷入开展困境。但是,监管也不能过度,因为 P2P 行业和目前正规的商业银行、证券
公司、保险公司是不同的。
首先,对 P2P 的监管应区别于对银行的监管,不应设置宏观和微观审慎的监管框架以及资
本金、存贷比等等要求。归根结底,P2P 平台是一种中介机构,它利用互联网技术去分析和
管理风险的特点与银行传统的风险管理技术有本质差异。其次,要防止欺诈,切实保护投资
者的利益,这是一个很重要的核心原那么。再次,要反洗钱,防止 P2P 公司利用资金池进
展 XX、违规的操作。这种监管不一定直接针对 P2P,也可能作用于跟它合作的第三方机构。
还要制定行为规 X,建立 P2P 公司日常经营指标的全国统一标准,这是行业 XX 开展的必要
措施,并且加强对透明度的要求。最后是加强行业自律,并引入商业性的第三方评估机构,
对 P2P 平台本身及其经营状况进展评估。
总之,对 P2P 的监管是一项系统工程,需要多方配合,仅仅依靠银监会是不够的,需要行
业协会、第三方机构、P2P 平台等等一起努力来规 X 这个行业,促进 XX 开展。
RhydianLewis:目前,英国的监管体系非常完备,制定了统一的标准,比方违约率、透明度
以及信息披露的标准。刚刚大家提到第三方,我认为它非常重要,外来的监管和督察会帮助
建立良好的经济生态系统。英国政府非常支持 P2P 借贷。2008 年全球金融危机中,英国的
三大银行遭受重创,政府也面临考验。此时,我们向政府解释 P2P 借贷产品、解决方案以
及面临的难题。政府不仅对我们表示支持,而且还参与了我们的平台建立。相比之下,政府
对银行干预太多,补助也太多,使得银行的运作缺乏效率。这对于P2P 来说是很好的时机,
我们可以倡导一种市场驱动的金融行业。与银行相比,P2P 可以提供更平安的金融信贷方式,
即使借款人破产,相关的协议、合约也不会受影响,同时还能提供更高的利息收入,这是金
融的彻底革命。此后,政府对 P2P 的接纳程度更高。
中国 P2P 行业未来格局
主持人(郭宇航):任何一个行业都会经历从高速增长到稳定开展的过程。未来五到十年,中
国的 P2P 行业将呈现怎样的格局?
X 俊(拍拍贷创始人、CEO):数据显示,中国目前大约有两千多家P2P 公司。我认为未来会
有大量的公司退出,或者倒闭,或者被合并,最终大概剩下一百到两百家左右。
从国外的行业经历来看,美国只剩两三家较大的P2P 公司,因为它的金融体系已经很完善,
留给 P2P 行业的市场空间不大。
但是中国目前还存有大量的市场空白,所以会突然出现大量的 P2P 公司。我相信,随着我
国金融体系的逐步完善,P2P 公司的数量也会相应减少。目前市场潜力巨大,公司之间几乎
不产生竞争。
未来竞争一定会出现,从而使借款人的选择增加,借款利率下降。如果公司仍然采用陈旧的
风险管控技术,将会导致本钱高企而无法生存。
从中国互联网行业开展的历史来看,比方 2007 年,视频有一千多家,现在独立的视频不到
十家;两三年前,团购有 5000 多家,现在只剩几家。未来互联网金融也会呈现这样的格局。
但是金融有它的特质,比方地域等属性,因而市场资源不会集中于两三家。
盛佳:据统计,目前整个 P2P 行业上半年的交易量仅为 1000 亿,而民间借贷市场有几万亿
的规模,因此,行业开展的空间还很大。P2P 行业肯定会产生竞争和整合,规模会大幅度缩
减。因为地域属性以及市场足够大等因素,P2P 公司不会只剩两三家,并且未来每家 P2P 公
司都有充足的生存空间,每家公司的优势也不太一样。
. . . 资料.
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