### 商业银行经营和管理重点知识点解析
#### 一、商业银行的基本职能
1. **信用中介**：银行作为资金闲置者与短缺者之间的桥梁，通过负债业务汇集社会上的闲散资金，再通过资产业务将这些资金投放到需要资金的部门，从而实现资金的有效配置。
2. **支付中介**：商业银行以其存款为基础，为客户提供货币结算、转账、货币兑换等服务，简化了商业交易过程，提高了经济运行效率。
3. **信用创造**：商业银行具有创造派生存款的能力，即通过贷款或投资活动增加流通中的货币量，进而扩大信用规模。
4. **金融服务**：商业银行不仅提供传统的存贷款服务，还涉及咨询、理财规划等一系列增值服务。
#### 二、商业银行的负债管理
1. **流动负债分类**：
- **被动负债**：主要指存款类负债，包括但不限于：
- 活期存款：无固定期限，可随时支取，通常不计息。
- 定期存款：具有固定的到期日，可获取利息，但不可签发支票。
- 储蓄存款：面向个人，非交易性质，不可签发支票。
- 可转让大额定期存单（CDs）：具有固定面额，可流通转让。
- **主动负债**：银行通过在市场上主动筹集资金，如银行间拆借、发行金融债券等方式获得的负债。
2. **短期借款**：期限不超过一年，主要用于弥补流动性需求。特点包括：流动性需求明确、利率风险较高、主要用于头寸调节等。
3. **长期借款**：期限超过一年，常见形式为发行金融债券。有助于银行扩大资金来源，但也受限于监管规定和市场条件。
4. **存款营销与风险管理**：
- 营销管理：包括市场调研、目标市场定位、制定营销策略（产品、价格、渠道、促销）以及市场趋势预测。
- 风险管理：主要包括清偿风险（流动性）、利率风险和电子网络风险等。
#### 三、商业银行的资产管理
1. **现金资产管理**：主要包括库存现金、在中央银行存款、存放同业存款以及在途资金等组成部分。
2. **贷款信用分析与管理**：
- **保证贷款管理**：关注保证人信用状况、保证能力等因素。
- **抵押贷款管理**：选择合适的抵押物，评估其价值，并设定合理的抵押率。
- **质押贷款管理**：同样需要考虑质物的价值和质押率。
- **非财务因素分析**：考察行业成熟度、经营稳定性、管理层经验等多个维度。
商业银行的经营管理涵盖了广泛的职能和服务领域。从基本的信用中介到复杂的金融创新，银行始终致力于提升自身的竞争力和服务水平。通过对不同类型的负债和资产进行有效的管理和控制，银行能够更好地应对市场变化，同时保障客户的利益。此外，随着金融科技的发展，银行还需要不断探索新的服务模式和技术应用，以适应快速变化的市场需求。
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