"中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法参考"
以下是从文件中提取的知识点:
一、贷后管理的定义和目的
* 贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。
* 贷后管理的目的在于规范个人住房贷款贷后管理,防范和控制个人住房贷款风险,保证个人住房贷款资产质量和效益。
二、贷后检查的主要内容
* 借款人依合同约定归还贷款本息情况
* 借款人有无骗取银行信用的行为
* 借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况
* 保证人保证资格和保证能力变化情况
* 抵(质)押物保管及其价值变化情况
* 期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况
* 有关合同及相关资料的完整性与有效性
* 贷款资产风险程度、变化情况及趋势
* 其他关系贷款人债权实现和保障的内容
三、贷后检查的方式和时限
* 正常类贷款可采取抽查方式进行
* 关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式
* 贷后检查时限(间隔期):贷款发放后,主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人有关情况
四、贷款风险的识别与判断
* 借款人或贷款出现以下情况或存在以下潜在风险因素的,管户信贷员必须对其进行特别监管
* 借款人未按合同约定的日期和金额归还贷款本息
* 借款人有违法、违纪等不良行为
* 借款人职业处于不稳定状态,收入明显下降
* 借款人健康状况恶化或遭受重大人身伤害
* 借款人死亡、宣告失踪或死亡及丧失民事行为能力
* 借款人有套取银行信用,挪用贷款行为
* 借款人所购房屋及其他财产遇不可抗拒的自然灾害或社会灾难
* 借款人或抵押人未经贷款人同意,擅自将设定抵押权或质权的财产或权益拆迁、出租、出售、转让、馈赠或重复抵押
* 借款人拒绝或阻挠贷款人的贷后检查或提供虚假材料、信息
* 借款人居所和联系方式经常变动,贷款人不能有效判断借款人情况和贷款实际使用情况
* 因抵(质)押物贬值,抵(质)押物价值趋于或低于贷款金额及抵(质)押物或抵(质)押权益受到损害
* 期房项目未按正常进度完工或在约定的时间内未能办妥房地产产权证
* 保证人资格及能力出现问题
* 新法律、法规实施使借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题
* 贷款手续及信贷档案不齐全,重要文件或凭证遗失,对债权实现有实质性影响
* 贷款人已要求履行保证、保险责任及诉诸法律的借款案由
五、贷款形态分类
* 贷款形态分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类
* 贷款形态分类一般先进行定量分类,即先根据借款人连续违约次(期)数进行分类, 再进行定性分类,即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整
* 贷款形态分类标准:
+ 正常贷款:借款人一直能正常还本付息,不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素
+ 关注贷款:借款人连续违约期数达3 次
+ 次级贷款:借款人连续违约期数达4~6 次
+ 可疑贷款:借款人连续违约期数达7~12 次
+ 损失贷款:借款人连续违约期数达13 次以上