第四章商业银行贷款业务.pptx

【商业银行贷款业务】是金融体系中的核心组成部分，主要涉及银行向企业和个人提供资金支持的各种活动。本章将详细解析贷款的各个方面，包括种类、程序、定价策略以及风险管理。 【贷款种类】按照不同的标准有不同的分类。按期限分为短期、中期和长期贷款，分别对应一年以内、一至五年（含）和五年以上。按保障程度可分为信用、担保和票据贴现贷款，其中信用贷款基于借款人的信用发放，而担保和票据贴现贷款则需要额外的保障。按贷款质量划分，有正常、关注、次级、可疑和损失五类，反映贷款的风险程度。按贷款发放的自主权，有自营和委托贷款，自营贷款由银行自行承担风险，委托贷款则是由委托人指定贷款对象和条件，银行仅负责发放和管理。 【贷款程序】通常包括以下几个步骤：借款人申请、贷前调查、信用等级评定、贷款审批、签订合同、发放贷款、贷款检查、收回催收与冲销。贷前调查时，银行会评估借款人的信用记录、盈利能力及还款来源，同时核实抵押物和保证人的情况。贷款审批时，遵循审贷分离、分级审批原则，对贷款风险进行评估。签订贷款合同时，需符合《合同法》规定，确保贷款发放的合法性。贷款发放后，银行需持续监督借款人的使用情况，如发现违规行为，要及时干预。贷款到期时，借款人应主动偿还本息，无法偿还时可申请展期或按银行规定进行处理。 【贷款定价】是银行贷款业务的关键环节，价格构成包括贷款利率、承诺费用、补偿余额和隐含价格。贷款利率综合考虑了筹资成本、费用、风险补偿和收益目标。承诺费用是为获得贷款额度预先支付的费用。补偿余额是银行要求借款人按贷款比例回存的资金，用于降低风险。隐含价格则体现在贷款条件中，如限制性条款。 【风险管理】涉及到问题贷款的识别和控制。对于关注类贷款，银行要密切关注潜在风险；次级、可疑和损失类贷款则需要采取更积极的管理措施，如资产处置、保证执行或贷款冲销，以减小损失。 商业银行贷款业务是一项复杂而重要的工作，涵盖多方面的风险评估、资金分配和风险管理策略，以确保银行资产的安全性和盈利能力。理解并掌握这些知识点对于银行业从业人员至关重要，也有助于借款人理解贷款的运作机制，做出明智的金融决策。