中级银行从业资格考试《个人贷款》的考点涵盖了个人贷款的多个方面,包括其特征、分类、贷款质押物、贷款类型及期限、信用卡使用规则、互联网个人贷款管理、个人贷款的市场营销策略以及风险管理等内容。
个人贷款的特征包括贷款品种多样化、用途广泛、贷款办理便捷、还款方式灵活以及低资本消耗。其中,银行对个人贷款的风险权重设定,如个人贷款风险权重为75%,一套房住房抵押贷款风险权重为45%,二套房为60%,这反映了银行在不同类型的贷款中面临的风险差异。
个人贷款根据用途可分为两类:个人消费类贷款和个人经营类贷款。前者涵盖住房、汽车、教育等消费领域,后者则包括商用房、个人经营、农户贷款和失业小额担保贷款等经营用途。
在贷款质押物方面,除了传统的汇票、支票、本票、债券、存款单,还可以是仓单、提单、有价证券、知识产权财产权以及应收账款等。
个人贷款有单笔贷款和授信额度两种形式,授信额度又分为可循环和不可循环。贷款展期规定,一年内的贷款展期不超过原期限,一年以上则不能超过该贷款种类的最长期限。
信用卡的使用规则中,免息期通常为20-56天,透支取现需支付利息,而溢缴款取现则无利息。信用卡个人贷款可用于消费、生产以及分期业务。
互联网个人贷款根据应用场景和客户信用情况,分为场景化、非场景化、强增信和非强增信。风险管理涉及政策、信用、行业、技术及法律等多方面风险。
在个人贷款营销部分,银行应遵循“四化”原则,进行市场细分、目标市场选择、市场定位,并考虑内外部环境分析。市场细分依据包括人口、地理、心理、行为和利益因素,细分策略包括集中和差异化。市场定位则涉及客户、产品、形象、利益、竞争和联盟定位,合作单位定位如一手房贷与开发商、二手房房贷与经纪公司的合作。
营销渠道有合作机构、网点机构和电子银行,网点机构营销又分全方位、专业性、高端化和零售型。电子银行具备信息服务、展示查询和综合业务功能。营销人员需具备品质、技能和知识,营销策略基于4P理论,即产品、定价、渠道和促销策略。银行可通过质量、诚信、定位、个性和传播打造品牌,采用低成本、差异化、专业化、大众化等多种营销策略。
个人贷款管理涉及贷款流程,包括受理、调查、审批、签约、发放、支付管理及贷款管理。贷款调查以实地为主,开户放款有一次性或分次,借款人自主支付的情况需满足特定条件,如交易对象不确定、非现金结算不便、生产经营不超过50万元等。借款期限调整需书面申请,并满足银行规定。
这个考试涵盖了个人贷款的全面知识,要求考生理解并掌握个人贷款的各个环节,包括风险管理、营销策略和贷款管理实践。