本书是我的专栏《百图解码支付系统设计与实现》系列文章汇总整理并重新修订。汇集了我十多年支付系统架构设计的经验总结，以实战为导向，深入浅出讲解支付系统的架构设计与实现，涵盖基础概念、核心流程、核心子系统设计、核心技术专题等。这些知识点以实用为目标，可直接应用到日常研发设计中。
全书共18章，分为入门篇、核心子域设计篇、技术专题篇。入门篇（第1~10章）详细讲述支付系统涉及的基本概念，概要设计，核心流程。核心子域设计篇（第4~10章）深入地剖析支付系统各核心子域的架构设计精华。技术专题篇（第11~18章）介绍了一些支付系统领域内非常实用的最佳实践，这些技术还可以应用到非支付系统设计中。
书中通过采用大量手绘风格的图示来讲解专业领域的概念和设计思路，让大家更容易阅读和理解，达到“一图胜千言”的效果。虽然绘图对我而言是一大非常大的挑战，需要极强的抽象和表达能力，但我认为这种方式对于阐述支付系统的设计和实现至关重要。有时，我可能用一个小时就能撰写几千字的文章，但为了一幅能准确表达意思的图，却要花费好几个小时。
需要说明的是，所撰写的内容主要基于我个人的经验总结，并以实战为导向，但内容不会与任何特定公司的支付系统直接相关。同时，我努力使文章内容浅显易懂，但毕竟支付是一个高度专业的领域，难以涵盖所有细节。因此，建议有兴趣的读者也多参考其他优秀的书籍或资料。
本书适合初学者入门，同时书中很多设计思路对于想进一步提升架构设计能力的资深研发人员也很有参考价值，并可作为培训机构相关专业的教学参考书。
### 支付系统基础知识概述
#### 一、支付系统核心概念与术语
1. **支付系统基础术语**：
- **支付** (Payment)：用户通过在线支付系统将资金转移给支付服务提供商(PSP)。在后续的清分结算阶段，支付平台会将这笔支付的资金分成平台手续费和商户待结算款项，手续费留在支付平台，待结算款项会在后续结算给商户。
- **退款** (Refund)：支付系统将资金退还给用户。通常发生在取消交易或退货后。包括全额退款和部分退款两种形式。有些平台会退款的同时退还手续费，而有些则不会。
- **撤销** (Cancel/Void)：通常发生在当天(一般是在日切前，清算之前)取消一笔交易的行为。在预授权/请款模式中，撤销用于取消预授权未请款的部分金额。撤销与退款的区别在于撤销通常是支付当天的逆向行为，而退款一般是支付第二天的行为；撤销通常会退手续费，退款一般不退手续费。
- **冲正** (Reversal)：与撤销类似，来源于POS机时代，在交易发生当天用户申请退货退款时，或POS机支付超时的情况下，操作员发起的一笔冲正，收单机构如果已经扣款就会退回。
2. **支付方式与渠道**：
- **支付方式**包括快捷支付、代扣卡支付、网银支付、VA支付、OTC支付、第三方钱包/电子钱包支付、令牌化支付和二维码支付等。
- **支付渠道**则指的是具体通过哪种途径进行支付，如上述提及的各种支付方式均属于支付渠道的一部分。
3. **子系统/子应用分类**：
- 支付系统的各个组成部分按照功能划分，主要包括开放网关、收单结算、资金产品、支付引擎、渠道网关、会员平台、商户平台、产品中心、资金账务会计中心、对账中心、营销平台、风控平台、运营平台、数据平台、卡中心、额度中心、外汇平台、流动性与调拨中心以及差错中心和拒付中心。
#### 二、监管合规与支付服务提供商
1. **支付服务提供商** (PSP) 与 **收单机构** 的概念及其相关牌照信息，如PA牌照、PG牌照等，以及展业情况。
2. **监管与合规**：支付服务提供商必须遵守的相关法律法规，包括但不限于反洗钱(Anti-Money Laundering, AML)和反欺诈(Anti-Fraud)措施。
#### 三、卡支付与预授权模式
1. **卡支付**：涉及预授权、请款(AUTH-CAPTURE模式)、SALES模式、拒付、拒付举证、拒付反转、MOTO支付、DS支付、DS.X/DS.Y卡BIN、发卡行、收单行、卡组/卡品牌、PCI认证、渠道路由等。
2. **预授权模式**：一种常见的支付模式，适用于需要预留一定资金的场景，如酒店预订等。
#### 四、外汇管理
1. **外汇操作**：包括锁汇、换汇、即期、远期、掉期、结汇、入境结汇等概念，涉及到外汇管理的重要方面。
#### 五、资金账务会计
1. **资金管理**：涵盖日切记账、复式记账、账户科目、分录、内部户、中间户、头寸、流动性调拨、结算、清算、轧差、净清算额、对账、长款/短款、计收费、手续费、税费及资损等内容。
2. **资金流**：虚拟资金流与实际资金流的区别，以及API接口、文件接口、清算文件、结算文件等交互信息流的概念。
#### 六、会员与商户管理
1. **商户与会员管理**：包括商户会员限额、商户入驻、冻结/解冻、KYC/实名认证、KYB、OTP/短信验证码、PIN/密码、签约/绑卡、解约/解绑等。
2. **交互信息流**：资金流与信息流的互动，如API接口、文件接口、清算文件、结算文件等。
#### 七、结束语
- 本文作为《百图解码支付系统设计与实现》系列文章的第一篇，旨在介绍支付系统中常用的专业术语，以便于初学者快速理解支付行业的核心概念。
- 术语的解读基于作者多年的实践经验，尽可能保持实用性和简洁性，适合中国大部分支付大厂的标准。
通过以上概述，我们不仅了解了支付系统的核心概念和术语，还对支付系统的设计与实现有了更全面的认识。这对于初学者入门支付系统领域提供了坚实的理论基础，同时也为资深技术人员提供了有价值的参考信息。
