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我国互联网金融的发展与监管

何一通

摘要：自 2007 年首家网络借贷平台成立以来，经历十年的发展，特别是近几年

的爆发性增长，我国互联网金融行业的体量与水平都达到了一个空前的规模。

互联网金融在创造一个新的经济增长点的同时，也通过借贷服务促进了实体经

济的进一步发展，产生了良好的社会效益。但另一方面由于缺乏有效的监管，

互联网金融也带来了扰乱原有金融秩序，违法借贷较多等问题。文章分析了我

国互联网金融发展现状，对比考察了国内外互联网金融的管理监察制度，对健

全互联网金融监管体系，促进互联网金融进一步发展提出了几点建议。

关键词：互联网金融金融监管互联网借贷

我国互联网金融整体蓬勃发展的基础是互联网支付的迅速普及。互联网金融发

展的另一个主要领域是互联网借贷。由于我国广大小微企业和个人一直存在对

小额貸款的迫切需要，互联网借贷的发展速度惊人：一方面阿里巴巴、腾讯等

互联网巨头开始进入传统金融领域，创建或控股了一些大型互联网借贷平台；

另一方面许多地区原有的小额信贷公司开始采用互联网工具推广和处理其借贷

业务，或者完全转型为互联网借贷公司。可以说，互联网金融在交易效率提升

上的作用是革命性的。另一方面，互联网借贷利用其获取信息便捷，交易成本

较低的优势，迅速占据了小额信贷的市场，为我国广大小微企业提供了交易便

利，利率和手续费用更低的融资平台，为这些企业的进一步发展提供了资金的

保障。

一、现阶段我国互联网金融带来的监管问题

（一）互联网金融增大了国家货币政策实施的难度

由于互联网金融的交易很大程度上脱离了传统银行的渠道，数量巨大的资金在

各个平台间流动，使得国家金融监管机构无法获知。这样一来，许多针对传统

金融模式的法律法规和调控政策，对于互联网金融都失去了有效性，大大增加

了国家原有金融法规施行的难度，同时降低了多项调控政策的效果。

（二）互联网金融企业缺乏监管，存在许多违法行为

由于当前我国尚未建立合适的互联网金融企业准入机制和完备的监管制度，现

在互联网金融市场上的企业素质呈现参差不齐的局面。由于准入门槛过低，大

量本不具备从业资质的违规小额信贷企业通过转型为互联网金融企业就获得了

从业资格。其中许多互联网金融平台更是由地下钱庄所掌控，在互联网金融的

外壳下继续其非法吸储，放高利贷等违法金融行为。监管的缺失使得以“裸

贷”为代表的种种互联网金融乱象频频出现，造成了极大的不良社会影响。

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