车险综合改革对保险市场的营销环境带来了深远影响。在科技文明尤其是互联网科技的推动下，保险业的传统经营模式正经历巨大变革。互联网保险工具的普及削弱了线下业务的重要性，导致保险行业代理人面临着业务空间被压缩的问题。过去，保险业受益于经济的持续增长，享受着业务逐年增长的红利。然而，如今宏观经济的下行压力使保险业面临生存挑战。
长期以来，保险业内部存在诸多问题，如产品复杂、服务落后、市场竞争混乱。保险公司之间的恶性竞争、车主的过高期望以及中介的不当行为，导致行业道德规范被忽视，监管红线屡遭突破。各类非专业机构涌入保险市场，使得市场秩序更加混乱。车险市场的乱象治理虽然频繁，但效果并不显著，保险公司通过各种手段规避手续费规定，将其视为业务创新。
车险综合改革的实施，提升了交强险的限额，优化了商业险的保障，并放宽了价格折扣，这使得保险公司在赔付压力上加大，前端佣金与后端赔款的平衡被市场调节。保险公司对手续费的竞争欲望降低，手续费标准趋于统一，市场相对平静。然而，改革对中介行业和中小企业产生了负面影响。
改革后，保费计算因素增多，价格差异化明显，代理人无法像以前那样凭借经验快速报价，展业难度增加。同时，保费报价和佣金差异减小，代理人难以利用信息不对称获取利润。大公司由于服务体系完善，开始倾向于去中介化。手续费比例下降，中介机构失去手续费腾挪的空间，现金流可能枯竭，生存压力剧增。
车险综改强化了市场竞争，大公司因其规模和经营能力占据优势，行业呈现出明显的马太效应。对于高风险业务，大公司有能力通过调整折扣来平衡风险和收益，而中小公司则因规模限制，不得不避开这些业务，导致业务结构单一，市场竞争加剧。
中小公司的承保选择范围有限，主要集中在低风险车型，导致保费市场竞争激烈。大公司则通过灵活的折扣策略保持合规，而中小公司可能被迫提高折扣，形成价格差异。消费者逐渐认识到大公司的保费更为优惠，这将进一步加速市场份额向大公司集中，挤压中小公司和中介代理的生存空间。
大公司的规模优势使其能推行低折扣策略，而中小公司依赖高手续费的中介渠道，形成市场两极化。这种定价规律一旦被消费者理解，大公司将吸引更多的保费，中小公司则可能被迫退出市场。因此，车险综合改革带来的不仅是业务模式的变化，更是行业格局的深刻调整，预示着保险市场未来竞争格局的新趋势。
