商业银行贷款业务管理PPT课件.pptx

【商业银行贷款业务管理】 在商业银行的贷款业务管理中，贷款主要分为不同的类别，根据期限可分为活期贷款和定期贷款。活期贷款允许借款人随时偿还，而定期贷款则规定了明确的还款时间。贷款的保障方式有信用贷款、担保贷款（包括抵押贷款）以及票据贴现。信用贷款依赖于借款人的信誉，而担保贷款则需要借款人提供资产作为还款保障，抵押贷款是其中一种常见形式。票据贴现则是指银行以低于面值的价格购买未到期的票据，以此方式向借款人提供资金。 贷款的对象广泛，包括公司和消费者，对应有公司贷款和消费贷款。贷款用途多样，如流动资金贷款用于企业日常运营，固定资金贷款用于购买设备或建设，不动产贷款则涉及房产等固定资产的购置。贷款的偿还方法可以是一次性偿还，也可以是分期偿还，根据借款人财务状况灵活设定。利率的确定方式有固定利率和浮动利率，前者在整个贷款期间保持不变，后者会随市场利率波动。 贷款的质量评估是风险管理的重要环节，通常分为正常、关注、次级、可疑和损失五个级别，反映了贷款违约风险的高低。一旦贷款质量下降，银行可能需要采取措施防止进一步的损失。 【个人消费贷款】 个人消费贷款主要包括个人住房按揭贷款和汽车消费贷款。个人住房按揭贷款是购房者向银行借款，以购买房屋，房屋作为抵押品，贷款期限和金额根据购房者的支付能力和房价确定。汽车消费贷款则是购车者向银行借款，以购买汽车，车辆作为抵押，通常还款期限较短。 【抵押贷款】 抵押贷款是借款人提供特定财产作为担保，确保债务的履行。抵押是一种民事担保制度，允许债务人在不转移财产占有权的情况下使用财产，但当债务人无法偿还债务时，银行有权处置抵押物以获得还款。抵押权是抵押贷款的核心，具有物权性，意味着抵押权人可以直接对抵押物行使权利。此外，抵押权还有从属性（与主债权紧密关联）、不可分性（对抵押物整体有效）、追及性（不论抵押物何去何从，抵押权人都能追索）和物上代位性（抵押权效力及于抵押物的替代物）。优先受偿性是抵押权最重要的特征，即在债务人无力清偿时，抵押权人相对于其他债权人享有优先受偿的权利。 在实际案例中，例如，阳光经贸公司以三水服装厂的厂房作为抵押向啤酒厂借款，当阳光经贸公司无法偿还债务时，啤酒厂有权要求三水服装厂的厂房承担责任。另一个案例是华光经贸有限公司以其“奔驰”轿车作为抵押向石桥信用社贷款，车辆受损后，信用社可以要求保险赔偿金作为还款来源。 在选择抵押物时，银行需要考虑抵押物的价值和合法性。合法的抵押财产包括建筑物、在建工程、土地使用权等，而土地所有权、集体土地使用权、公益设施等是禁止抵押的。对抵押物进行准确的估价是决定贷款额度和风险控制的关键步骤。如果抵押物价值下降或丧失，银行需重新评估风险并可能要求额外担保。 商业银行的贷款业务管理涉及多方面，包括贷款的分类、保障方式、对象、用途、偿还方式、利率确定、贷款质量评估，以及个人消费贷款和抵押贷款的特殊性质。理解这些知识点有助于金融机构制定有效的信贷政策和风险管理策略，同时也为借款人提供了选择合适贷款产品的依据。