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金融消费者的隐私保护探析

长期以来，各国的金融监管都以金融稳定为首要目标，而较少考虑金融消

费者隐私保护的问题。2008 年美国次贷危机引爆了全球金融危机，金融监管的漏

洞得到了放大式的呈现，各国纷纷出台金融改革方案以应对危机，金融消费者的隐

私保护也因此被提到了前所未有的高度。

一、金融消费者隐私保护的理论基础

（一）金融消费者

金融消费者是消费者在金融领域的延伸，因此，理解消费者是界定金融消

费者的前提。我国《消费者权益保护法》第 2 条规定“消费者为生活消费需要购

买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护”。由于金融消费者是金融领域的

消费者，因此，金融消费者的定义可以借鉴消费者的定义，即为生活消费需要购

买、使用金融商品或者接受金融服务的自然人。

明确了金融消费者的定义，随之而来的第二个问题是，部分金融交易主体

以投资为主要目的，他们是否应被纳入金融消费者的保护范围？在回答这个问题

时，我们要摈弃非此即彼的思维模式，金融消费者和个人投资者是自然人在金融领

域的两种身份，是在同一金融领域，甚至是同一金融活动中形成的两种不同法律关

系下的身份，[1]不能因这部分金融交易主体具有投资性而否定其消费者的身份。

此外，无论是一般金融消费者，还是个人投资者，其经济实力与专业化程

度都无法与拥有庞大的组织机构和各类专业人才的金融机构相比。[2]随着金融市

场的发展，创新金融产品不断涌现，购买者一般不具备专业知识，很难对这些金融

产品的性质和风险做出准确的判断，金融机构很可能利用双方严重的信息不对称，

隐匿相关信息，误导甚至欺诈交易方。[3]从这个意义上来讲，个人投资者与一般

金融消费者没有本质区别，他们都在金融交易中处于绝对劣势的地位，因此，个人

投资者应被纳入金融消费者的保护范围。

（二）金融隐私权

金融隐私权是隐私权在金融消费者这一特殊群体上的具体体现，是指金融

消费者对其与信用或交易相关的信息所享有的控制支配权。法学界和金融界普遍认

同美国《金融服务现代化法案》对金融隐私的界定，它包括：（1）消费者向金融

机构提供的信息；（2）金融机构从与消费者进行的任何交易或向消费者提供的任

何服务中所获得的信息；（3）金融机构从其他途径获得的任何信息。金融隐私权

在消极方面表现为，金融消费者有权对自己的金融隐私进行隐瞒，使其不为人所

知，并且在自己的金融隐私权受到非法侵害时，有权寻求司法救济。在积极方面，

金融隐私权表现为，金融消费者有权对自己的个人信息进行积极使用，自主决定是

否允许第三人知悉和使用其个人信息。

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ishappiness

2022-12-10

发现一个宝藏资源，资源有很高的参考价值，赶紧学起来~

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