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前言

信用卡市场在近几年时间快速膨胀，据麦肯锡公司调研报告显示，2003 年，

中国银行业向消费者发放了 300 万张信用卡，2005 年则增长到了 1200 万张，2007

年这一数字跃升至 4300 万张。 VISA 国际组织的调研报告说：中国已成为全球

信用卡发展潜力最大的市场。面对如此迅猛发展的市场，银行之间的竞争更趋白

热化。在如此趋势之下，越来越多的银行开始将目光投向大学生市场。为此我上

海应用学院经济与管理学院学习部开展了以“浅析大学生信用卡市场”为主题的

寒假调研活动，对大学生的信用卡市场进行深入而全面的分析。

在课题确立伊始，我们了解到：经过几年蓬勃的发展，信用卡已经在我国

的经济结构中找到一个很好的位置，其本身在我国具有消费能力得人群中还是有

很大的发展空间。大学生是一个初具消费能力的团体，而且年轻希望尝试新鲜

事物，又渴望处处彰显自我独有的个性。所以，对于信用卡来说，大学生是一个

巨大的极具潜力的市场。仅从长远的战略眼光来看，抢先锁定的大学生客户将来

对银行的贡献度和忠诚度不可小觑。所以此课题是极具分析和调研意义的。

通过这次寒假课题调研活动，我们不仅接触了社会，更锻炼了自身的实践

能力。从课题的确立到数据的统计，从方法的研究到结论的产生，我们每一个成

员无不利用假期时间四处奔走、实地访问，查阅资料文献，可谓倾我所能而乐于

其中。通过短短一个假期的努力，在展现出我们应用技术学院学子风貌的同时也

在频繁奔波于瑟瑟寒风之中获取了一份体验，一份收获。

在注重素质的今天，寒假课题教研活动一直被视为高校培养德、智、体、

美、劳全面发展的跨世纪优秀人才的重要途径。寒假课题调研活动是学校向课堂

外的一种延伸，也是推进素质进程的重要手段。它有助于当代大学生接触社会，

了解社会。同时，调研也是大学生学习知识、锻炼才干的有效途径，更是大学生

学以致用的一种良好形式。由此，寒假课题调研活动已在我校蔚然成风。

一片叶子属于一个季节，年轻的莘莘学子拥有绚丽的青春年华。谁说意气

风发，我们年少轻狂，经受不住暴雨的洗礼？谁说象牙塔里的我们两耳不闻窗外

浅析大学生信用卡市场的发展

一、现状分析

1. 大学生功能信用卡的产生及流通

随着市场经济的不断完善，信用卡消费正在走进大学校园。大学生信用卡是

在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的，由银行或其它财

务机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的

信用卡，其与一般的银行信用卡的最大的区别在于允许一定数额的透支，并且能

够为这种透支提供一个月左右的免息期。大学生信用卡的产生是市场发展的必然

结果。从大学生信用卡的供给方来看，银行为了拓宽自己的业务渠道，扩大自己

的市场份额，提升自己的竞争力，必然要不断开拓未开发的市场，而大学生市场

正是银行开发市场的目标之一。从大学生信用卡的需求方面来说，大学生有着比

较高的购买力，市场潜力巨大，且大学生比较乐于接受新事物。因此，大学生信

用卡应运而生了。

第一张大学生信用卡于 2004 年 09 月 20 日，由金诚信用和广发银行联正式

发行。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。接着，中信银行也在大

部分高校进行了学生信用卡试点；随后，农行和兴业银行的校园卡也分别走进了

四川和上海的部分高校。2005 年 10 月，招商银行在国内各大城市，同时推出了

国内首张面向全国发行的双币学生信用卡“Young 卡”。至此以后，大学生信用

卡就开始在各大高校中大范围地宣传开来。

信用卡在大学生中虽然流通时间还不是很长，但却已经对大学生的消费状况

产生了影响。与传统消费理念相比，信用卡拥有新型的消费理念，越来越多的大

学生逐渐开始使用信用卡的各项功能进行消费。虽然学生不像一般上班族那样有

良好的借贷款条件，但毫无疑问，这群人必定将在五到六年后创立自己的事业，

如果银行能获得这群人的支持，那等于在培养未来顾客。银行打出了“信用”牌，

正是抓住了学生的心理，即满足了消费需求，又体现了大学生的信用优越性，让

大学生感到了自身的价值。

对于大学生这个特殊的消费群体,信用卡消费具有很大的吸引力。其便捷的

支付方式、时尚的支付感觉、辅助理财的特性、使用的安全性、以及较高的服务

质量等因素，是大学生青睐信用卡的最重要原因。在现有学生传统道德约束下，

大部分学生必定会遵守所签合约，从而成为银行的潜在客户。这样，大学生市场

得到了充分的开发，这对国家经济的发展来说的确是件好事，但这样也给我们提

出了一个问题，这种以学生信誉为基础的超前消费方式是否适合我们大学生。

2．巨大的市场需求

在过去的一年中，高校大学生成为了信用卡市场的重要用户群体。银行纷纷

推出了专门针对大学生的各种信用卡，并在校园中展开了强大的宣传攻势，聘请

了大量的校园代理帮助其扩展业务，以招行的 Young 卡和建行的龙卡为代表。

尽管如此，高校信用卡市场却远远没有达到饱和，而且现阶段大

学生使用信用卡的状况非常混乱，休眠卡大量存在，刷卡过度的现象非常严重，

这对银行的信用卡业务而言，并不是个好消息。但从另一个方面来看，同样也说

明了校园信用卡市场仍然存在巨大的潜力。

据了解，我国高校在校学生人数成比例增长，目前在校总人数已经达到世界

之最，可见规模之庞大。在一次对上海高校 600 名大学生的调查中显示,有 58%

的学生对拥有自己的信用卡表示出强烈的渴望。信用卡的使用需要消费者具有

“花明天的钱过今天的生活”的想法，而高校大学生易接受这样的消费观念，所

以使用信用卡的人数会增加。由于高校学生所受教育的经历和所处的校园环境，

使得他们成为社会上一个比较特殊的消费群体。据调查，高校学生每月生活消费

额的分配：学生每月生活消费小于 400 元的占学生总数的 16.2%，每月消费在

400~600 元之间的占 35.8%，每月消费 600~800 元的占 33.4%，每月消费 800 元

以上的占 11.9%。可见，高校学生每月有一定的消费能力。

据统计，地方大学生年消费最高的达到了 2 万元左右，一些发达地区的大学

生年消费额更高。据调查表明，生活消费占得比较多，占了总消费的 34. 6%，社

会社交活动(同学聚会、请客和送礼等)占 18. 8%，恋爱消费占 19. 8%，通讯(手

机、电话卡等)占 16. 7%，其他的旅游、文体活动等占 10. 1%。这表明学生用于

基本生活需要的消费比重大大下降，而用于满足精神文化需求的消费开始上升。

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