第四章主要探讨的是网上银行的发展历程、概念定义及其对传统金融体系的影响。首先,网上银行的兴起可以从几个关键阶段来理解:
1. 自动取款机(ATM)和电话服务的普及:这一阶段始于20世纪70年代,银行开始通过ATM和电话提供服务,减少了对实体银行的依赖。到了2000年前后,超过一半的消费者使用这些技术处理金融事务。
2. 联机网络服务阶段:90年代初,随着个人电脑和互联网的普及,联机网络服务成为可能。美国在线(America Online)和Prodigy等平台提供了信息服务,催生了多媒体银行和网上银行的诞生。1995年,美国的安全第一网上银行(Security First Network Bank)成为全球首家网上银行。
3. 电子货币的出现:电子货币的发展包括电子钱包和智能卡(IC卡)的使用。电子货币使得在线交易更加安全和便捷,推动了互联网交易的繁荣。
网上银行的建设案例展示了其快速发展和商业潜力。比如,Security First Network Bank在初期亏损后实现了盈利,而台湾多家银行上线后,通过提供高效服务吸引了大量客户。欧洲和新加坡的银行也积极拥抱网上银行,如芬兰股份银行的迅速扩张和新加坡花旗银行推出的移动银行服务。
网上银行的兴起对传统金融体系产生了显著冲击,它改变了银行与客户的关系,使得金融服务更加快捷、便利。电子化支付工具和转账体系的示意图描绘了从现金和支票向电子支付工具的转变,包括信用卡、电子现金、IC卡和通过互联网进行的支付。
总结来说,网上银行的兴起是信息技术进步和消费者需求变化共同推动的结果,它不仅提供了新的服务模式,如直接支付、转账和信息查询,而且对整个金融行业的运营模式产生了深远影响,推动了金融服务的电子化和全球化。随着移动设备和互联网技术的不断发展,网上银行将继续发挥重要作用,重塑金融服务的未来。