在现代社会，随着经济环境的变化，我们正处在一个"M型时代"，这指的是社会财富分配呈现出两极化的趋势，中产阶级逐渐萎缩。在这个背景下，个人的理财观念显得尤为重要。"M型时代的理财观"旨在帮助人们摆脱传统的"老鼠赛跑"式的生活模式，即不断工作以支付生活费用，而无法积累足够的财富实现财务自由。
要结束"老鼠赛跑"，关键在于让钱为你工作，而非你为钱工作。要做到这一点，你需要创造"非工资收入"，即通过投资获取的被动收入，使得这部分收入超过你的总支出。因此，"减少支出"成为理财的第一步。在购物时，应反复问自己是否真的需要这个商品，是否可以延迟消费或者找到更经济的替代品。例如，每天节省一杯咖啡的钱，通过合理投资，长期下来可能会带来意想不到的财富积累。
记账是理财的基础。每天花几分钟记录收支情况，每年投入几个小时系统地分析财务状况，这样不仅能帮助你了解自己的消费习惯，还能更容易地控制开支，进而有更多的资金用于投资。记账的人往往更容易储蓄，因为他们清楚地知道钱去哪儿了。
投资是实现财务增长的关键。理解"复利的72法则"，即本金翻倍所需的时间等于利率乘以72，可以帮助你把握投资的时机。投资应尽早开始，即使每次收益不大，但长期来看，稳定的回报通常比冒险追求高收益更可靠。此外，"资产配置"是决定长期投资绩效的核心，应将投资分散到不同地区、行业、商品和时间，以降低风险，确保稳定的回报。
定期定额投资是克服人性弱点的策略。它避免了因市场波动而追涨杀跌，通过平均成本法摊薄投资成本，长期来看，通常能带来不错的投资回报。尤其对于退休金的储备，应优先考虑，因为退休后的生活保障是无法推迟的。设想一下，如果现在就开始为60岁的自己预留10%的薪水，虽然短期内可能觉得有所牺牲，但长远来看，这将对老年生活产生重大影响。
人口结构的变化，如老龄化问题，也提醒我们提前规划退休生活的重要性。在"M型时代"，我们需要更智慧地管理金钱，通过合理的理财观，实现财富的增长，以应对未来的不确定性。
