工商银行联保贷款操作规程.doc

【工商银行联保贷款操作规程】 联保贷款是工商银行为支持小企业发展推出的一种创新信贷模式，旨在解决小企业因担保难而面临的融资困境。这一模式基于《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国中小企业促进法》等相关法律法规，以及银监会的相关指导原则，旨在促进小企业授信业务的稳步发展。 联保贷款的核心在于联保小组的设立，由若干小企业自愿组成，彼此间承担连带保证责任。每个小组成员为其他成员在工商银行申请的贷款提供担保，共享一定额度的授信。这种机制鼓励企业间的互助合作，同时也增加了银行的风险控制手段。 根据工商银行的规定，参与联保贷款的小企业和个体经营户需满足一系列准入条件。例如，企业需具备有效的营业执照，正常运营两年以上，资产负债率在合理范围内，信用评级达到C级（含）以上，有良好的管理层和无不良记录。个体经营户则需要提供合法身份证明，有固定经营场所，信用记录良好，有稳定收入来源，且愿意接受银行监督。 联保小组的设立流程包括自愿组合、提交申请、资格审查和签订合同四个步骤。联保小组成员至少需3户，最多不超过7户，且不能同时加入多个联保小组。成员间不能有同一实际控制人或属于同一集团，以避免潜在的关联风险。一旦成立，联保小组成员可以申请退出或有新成员加入，但需经过其他成员同意和银行审查。联保小组的解散必须在所有成员清偿贷款后，经成员协商一致并得到银行批准。 在信用评估和担保方面，银行会依据企业的财务状况、经营业绩、信用记录等因素进行综合评价，确定贷款额度。同时，联保小组成员需提供存单质押或存入保证金作为额外担保。此外，所有贷款必须用于合法合规的经营用途，企业需在工商银行开设结算账户，以便于银行监控资金流向和还款情况。 工商银行的联保贷款操作规程旨在构建一个风险共担、利益共享的融资平台，通过严格的标准和流程控制，确保贷款的合理发放和回收，同时为小企业提供更便捷的融资渠道。这种模式在缓解小企业融资难题的同时，也强化了银行的信贷风险管理。