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成功打造AI新生代银行.pdf
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麦肯锡 金融行业白皮书
制胜有道:
成功打造AI新生代银行
2023年4月
制 胜 有 道 :成 功 打 造 AI新生代银行
1
伴随强大 发 展势头,“新生代银行”正在颠覆
全球金融业,但其长期成功则取决于新生代
银行能否打造以客户为中心、运营高效且可大
规模盈利的AI银行业务模式。
过去十年, 包括纯数字银行、虚拟银行和挑
战者银行在内,全球开业运营的各类“新生代
银行”约有400家
1
(关于“新生代银行”定义,
参见边栏《“新生代银行”是什么?》)。近几年,
传统银行、银行业之外的挑战者(如金融科
技企业)、独立数字化进攻者和大型消费与支
付平台都纷纷成立新生代银行,该领域的竞争
格 局 愈 发 多 元 ,参 与 者 不 断 增 加 。
消 费 者 需 求 迅 猛 增 长 、监 管 政 策 大 力 支 持 ,这
些因素推动新生代银行在客户体验、产品创新
和定价方面打破传统银行业框架,建立起新
的范式。投资者也被这些银行的颠覆力量所
吸引,2017至2021年 ,全 球 约 有 320亿美元风
投资金流向新生代银行
2
。
然而,从财务绩效来看,仅有少数新生代银行
获 得 成 功 。其 他 银 行 则 在 价 值 创 造 方 面 乏 善 可
陈 。实 际 上 ,由 于 宏 观 经 济 持 续 波 动 ,投 资 者
对 新生代银 行 估 值驱动因素 的看 法发 生了变
化,这导致近几个月来全球最大一些新生代银
行估值大幅缩水。
在 这 一 背 景 下,初 创 新 生 代 银 行 如 何 实 现 成
功 ?尽 管 我 们 相 信 ,长 期 来 看 ,数 字 化 是 大 势
所趋且具备吸引力,即便在经济下行期也不
例外;但数字化模式并不能保证银行的盈利能
力 。本 文 将 提 供 一 个 涵 盖 制 胜 特 征 和 相 关 能 力
的战略框架,新进企业若能将这些制胜要素
纳入战略与执行计划,则有望成为成功的新
生代银 行。
新生代银行是什么?
“新生代银行”一词最早出现
在2010年 代 中 期 ,用 于 描 述
挑战传统银行的金融科技企
业——这些企业通过创新、
低 成 本 数 字 化 渠 道 ,提 供 越
来越全面的银行服务(而非
仅 限 于 支 付 、个 人 财 务 管 理
等)。不同地域也有其他不同
叫 法 ,如 挑 战 者 银 行 、虚 拟 银
行、数字银行、网上银行和纯
互联网银 行。
随 着 时 间 推 移 ,新 生 代 银 行 的
定 义 有 所 拓 宽 ,边 界 渐 渐 模
糊 。很 多 传 统 银 行 推 出了自己
的 数 字 化 策 略 ,金 融 科 技 企
业也会与传统银行合作提供
银行服务。
如 今 ,新 生 代 银 行 可 能 是 拥
有当地监管机构所颁发的营
业 许 可 、被 获 准 提 供 数 字 银
行服务的独立金融科技企
业 ,也 可 能 是 传 统 银 行 的 数
字 化 业 务 单 元 ,抑 或 是 其 他
机 构旗下的数字化金融服务
业务。
1
《Simon-Kucher引入全球新生代银行雷达(Global Neobanking Radar)数据库,对挑战者银行进行排名,并追踪其盈利路径》,
Simon-Kucher新闻稿,2022年5月27日。
2
根 据 多 个 数 据 源 整 合 得 出 ,包 括 标 普 Capital IQ和麦肯锡全景金融科技数据库Panorama。
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