相互保险制仅适用于小范围的投保人群体，地域性较强。由于道德风险的存 在、搭便车行为和相互保险公司抗风险能力弱的原因，相互保险制只适合小 范围的投保人群体（例如农村合作社、校友会），投保人之间十分熟悉，有 共同生活或工作场景可以有效地减小道德风险发生的可能性。 1.2、对比海外，中国大陆相互保险市占率低、空间大 相互保险发展历史悠久，在全球保险市场中占据重要地位。相互保险起 源于古代的互助团体。早在公元前 4500 年古埃及就已成立了一种互助组织， 支付石匠死亡后的丧葬费用。中世纪后，“基尔特”组织成为相互保险前身。 1843 年，美国第一家人寿相互保险公司成立。 19 世纪 70～90 年代，
