网络银行作为传统银行业务的电子化扩展，通过互联网为用户提供全天候的金融服务，降低经营和交易成本，提高服务效率和质量。随着技术的发展，网络银行的用户数量在中国快速增长，然而与发达国家相比普及率仍有差距。研究发现，社会环境因素和经济环境因素对网络银行采用率具有显著影响。
社会环境因素包括强制性、规范性和模仿性。强制性指的是社会中存在的一种压力，推动个体采纳与他人相同的行为、态度和习惯；规范性指的是社会行为者受到的来自周围人对某种行为的普遍认可和鼓励；模仿性则是指社会行为者受到周围人影响，进而模仿他人的行为。社会感染理论表明，社会人的科技创新接纳态度受到周围人的显著影响，社会关系建立起影响个体行为态度和行为的规则。
经济环境因素则包括人均GDP、民众受教育水平和互联网发展状况等。经济发展水平直接影响网络银行的普及程度。不同地区的网络银行采纳和扩散速度的差异，很大程度上归因于经济环境的差异。经济富裕程度、民众受教育水平以及互联网的发展状况是影响网络银行采用的重要因素。互联网的普及和使用率是用户选择网络银行时的重要考量。
科技接受模型指出，新技术的采纳受行为意图决定，而行为意图则由行为态度决定。个体对新技术所持的态度正面或负面，形成了对这一技术的评价。客户对网络银行的积极态度可以正面影响其采用意图。
在社会环境中，人们倾向于遵循他们生活环境中多数人的共同信仰、态度和行为。社会感染理论在科技接受模型中的应用揭示了社会人的新技术接纳态度是如何受到社会关系影响的。个体的行为态度和行为模式受到社会环境中的规则约束，这些规则通过社会关系施加影响。
此外，经济发展水平在不同地区差异显著，这也是网络银行采纳和扩散速度不一的重要因素。经济发展水平较高的地区网络银行用户更多，网络基础设施更加完善，人们更倾向于使用网络银行。经济富裕程度、民众受教育水平和互联网发展水平共同作用于网络银行的采用。
值得注意的是，互联网发展水平在中国各地极不均衡，北京、上海、广东、浙江等经济发达地区占据了大部分的网络资源，而云南、西藏、青海等欠发达省份的互联网普及率较低。网络用户的多少影响了网络银行的使用率，网络速度是用户选择网络银行的重要考量。
网络银行的采用率受到社会环境和经济环境的共同作用。社会环境因素如强制性、规范性和模仿性，以及经济环境因素如人均GDP、受教育水平和互联网发展状况，均在不同程度上影响着网络银行的普及和用户采用。理解这些因素有助于制定相应的策略和措施，促进网络银行在更广泛的地区和人群中得到采用。
