互联网时代的个人信用评估机制研究_以芝麻信用为例_鞠传霄1
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2022-08-04
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■
现
代管理科学
■2018
年
第
5
期
一
、
基于大数据的个人信
用评估的理论研究
个人信用评估理论在国外的研究由来已久
!
并且已经
取得大量有价值的研究成果
"
伴随着互联网的兴起
!
国外
学者对个人信用评估领域进行了理论探索和创新
"
!
"#$%&’(
#
)
**+
$
研
究表明
!
,
),
平台收
集到的借款人的信
息有助于加强平台信用评估的能力
%
-
"$.(#"
&
)
**/
$
通
过对
,
),
平
台的数据信息进行分析
!
得出社会关系对借款人
的信用状况存在关联
%
0
112(’34$
&
)
*56
$
认
为
!
通过互联网
渠道获得的信息将有助于解决之前大部分人缺失信用记
录 的 状 况
!
这是由于传统信用评估指标单一造成的
%
7
4$&$(89
&
)
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$
通
过研究发现
!
利用互联网大数据改进的
=
>7? @A
模型在信
用评估水平上实现了突破
%
近几年
!
随着互联网在国内的快速发展
!
我国在基于
大数据的个人信用评估研究方面也取得了一定的成果
%
莫
易娴
&
)
:;;
$
指
出
!
互联网金融的发展细化了关于消费者信
用的信息
!
极大促进了征信业的发展
%
罗锦莉
&
)
:;<
$
认
为
!
相较于传统征信而言
!
互联网征信让更多的人群享受到金
融服务
%
柳向东和李凤
&
)
:;B
$
通
过
’
人人贷
(
数据分析得
出
!
在互联网借贷的违约识别方面
!
随机森林模型表现最
好
%
综上所述
!
针对大数据时代的个人信用风险评估研
究
!
国外学者更倾向于证明互联网信用评估相较于传统信
用评估的优势
!
国内学者的研究大多还只是论证大数据技
术的必要性
!
并未系统性研究我国互联网个人信用评估机
制
%
因此
!
本文将以
)
芝麻信用
(
为例
!
力求通过对其评分机
制的分析
!
对我国互联网个人信用评估机制建设提出有益
的建议
"
二
、
互联网个人信用评估的发展历程
;
C
国
外个人信用评估的发展历程
"
&
;
$
基
于传统数据指标的信用评估
"
;
/
世
纪中叶
!
费
埃哲公司开发出第一款基于数据分析的个人信用评估系
统
**
*
=
>7?
信
用评分
+
;
//<
年
!
房利美和房地美与费
埃哲
合作将
=
>7?
信用评分应用到
房地产的贷款审查流程中
!
信用评估开始被金融机构采用
!
截至
)
*;<
年
!
超
过
/
*D
的
借
贷使用
=
>7?
信
用评分
"
尽管
=
>7?
信
用评分的广泛使
用促进了美国信贷行业的发展
!
但也存在一些缺陷
"
美国
消费者金融保护局的一项分析表明
!
美国大约
5
5D
的
成年
人口没有信贷信息
!
无法获取
=
>7?
信
用评分
"
=
>7?
信
用
评分的局限性
!
促使了大数据信用评分的产生和发展
"
&
)
$
大
数据公司的替代评估机制
"
①
益
博睿
,
加入房租数据
%
益博睿在传统信用评估指
标中加入房租信息作为主要信用指标
%
一些在传统信用评
估体系下无法获得授信的消费者因为房租信息指标的加
入
!
可以通过信用报告中每月偿还房租的记录
!
享受到金
融服务
!
这对于在传统信用评估机制下无法获得金融机构
贷款的人群
!
尤其是对于学生和刚参加工作的年轻人具有
非常重要意义
%
②
费
埃哲
-
艾克飞和律商联讯
,
加入电信和公共事业
缴费数据
"
费埃哲与艾克飞及律商联讯集团联合开发了新
的信用评估产品
**
*
=
>7? EA
"
=
>7? EA
加
入了有线电
视
-
公共事业缴费等数据指标
"
=
>7? EA
是
在传统
=
>7?
评
分无法从消费者的信用报告信息中获取时才发挥作用
!
它的推出就是让传统 信用记录不足的人有机会享受金
融信用服务
!
并且在消费者拥有足够的信用记录之后
!
就
可以获得
=
>7?
信
用评分
"
③
环
联
,
加入历史信用数据
"
环联结合消费者历史支
付数据
!
得到对消费者信用更精准的评估
!
并且扩大了能
够获得信用评分的人群
"
例如
!
传统信用评分关注消费者
是否按时还款
!
而环联的评估机制可以揭示消费者之前的
支付以及每月的变化
"
此外
!
新评估机制还考虑了消费者
更换住所的频率
-
账户历史等因素
"
2C
我
国基于数据驱动的信用评估建设
"
从
)
::B
至
)
::/
年
!
中国科学院虚拟经济
与数据科学研究中心与中国
人民银行合作
!
建立了
.
中国评分
(%
该项目运用先进的数
据挖掘和统计分析技术
!
建立信用评估模型
!
输出信用得
分
%
)
::+
年
!
我国的商业银
行开始普遍将其用于信贷决策
互
联网时代的个人信用评估机制研究
——
—
以芝麻信用为例
●
鞠
传霄
摘
要
：
文章基于国内外关
于互联网时代个人信用评估的理论和实践，结合对芝麻信用的个人信用评估机制的重点分
析，研究了互联网时代我国的个人信用评估问题，对我国信用评估机制建设中存在的问题进行了思考，并尝试给出相应
的政策建议。
关键词：互联网；个人信用评估；芝麻信用
■
管
理创新
109
-
-
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