保险行业深度研究：狂风不终朝，骤雨不终日（2021）（50页）.pdf

保险行业深度研究报告主要探讨了2021年中国保险市场的现状和未来发展，特别是聚焦于寿险和健康险领域。报告强调了商业保险在医疗保障体系中的重要性，并提出了保险产品的发展趋势。 1. 健康险的发展逻辑： - 卫生总费用的快速增长：近年来，中国卫生总费用的增速超过GDP，占比逐渐提高。商业保险在解决这一问题中起着关键作用，特别是在医疗费用支付和控费方面。然而，目前商业健康险的赔付额度相对较低，仅占卫生总费用的小部分。报告指出，商业健康险赔付达到卫生总费用的10%是比较合理的水平，预测未来10年内，健康险赔付将以20%的复合年增长率增长，相应地，医疗险保费也有望保持20%的复合年增长率。 2. 医疗保险改革与商业保险的机遇： - 面对医保基金的压力，医疗改革不断深化，催生了对商业保险的需求，尤其是在新型药品、器械和诊疗方法的支付方面。 - 社保体系外的商业保险有广阔发展空间，惠民保作为社会属性与商业属性并存的产品，可以补充医保在大额医疗费用上的保障，满足多样化医疗需求。 3. 商业医疗险的挑战与对策： - 惠民保与百万医疗险虽有重叠，但惠民保的快速发展对百万医疗险构成了竞争。商业医疗险需要明确自身定位，提供更丰富的服务，如长期医疗险和中高端医疗险，同时加强与医疗产业的深度融合，提升健康管理能力。 4. 代理人渠道的调整： - 代理人规模因服务能力与市场需求不匹配而下滑，尤其在健康险销售上遇到困难。保险行业正经历“去产能”阶段，淘汰不合格的代理人和销售行为，转向高素质、高学历的专业化团队。保险公司将重点培养绩优代理人，以应对市场变化。 5. 未来的展望： - 寿险行业，尤其是兼具保障和储蓄性质的重疾险和终身寿险，将受益于经济增长和居民收入提升，理财险也将迎来发展机会。 - 代理人队伍的调整将持续，高质量代理人的增长速度可能无法抵消低素质代理人的流失，预计寿险行业代理人“去产能”过程还将持续一段时间。 综上，保险行业正在经历深刻的变革，健康险和寿险产品的发展方向、代理人渠道的优化以及与医疗产业的融合，将是未来行业关注的重点。保险公司需要适应市场变化，提升服务质量，以满足消费者日益增长的保险需求。