浅析个人住房贷款风险及对策
随着中国经济的快速发展,中国房地产市场化、货币化的程
度不断加深, 大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催
化剂,也是人们提高生活水平的重要手段。 个人住房贷款在目前阶
段相对风险小,业务发展成本较低,管理成本较低,能够较快扩大
银行在市民中的影响力, 可以带来附加业务, 比如每个月你都需要
到某银行办理按揭月供,长期的下来,相因的你在那里把水电费、
电话费、煤气费、有线电视费等一并交掉啦,可能手头比较富裕把
个人的储蓄存款也存在那里啦。 因此各家商业银行都加大了对个人
住房贷款支持力度, 对于个人住房贷款这种新金融业务, 商业银行
一向把它当作一种低风险贷款来发展, 以致只看到它的利润, 而没
有注意到它的风险, 更是忽视了它的潜在风险。 其实它的潜在风险
更有危害性,它可以使银行倒闭,金融系统出现危机,这在美国的
20 世纪 80 年代和日本的 20 世纪 90 年代都出现过类似的情况。
据了解,目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有:一是
能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大; 二是有的购房者利用
银行间信息沟通不畅, 其收入证明一式多份, 在不同的银行按揭贷
款,在多处购房;三是个人信用程度不明,且信誉度会随着收入多
少而发生变化。
一、个人住房贷款的含义及系统性风险
个人住房贷款是由银行、房地产开发公司(开发商)和购房人
三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。 它是在购房人交付银
行规定的一定比例的购房款后, 差额部分由银行提供贷款。 个人住
房按揭涉及银行、开发商、购房人三方,它在开发商、银行、购方