支付系统设计.docx

支付系统设计需要对支付领域有一定的了解。这一系列的文章介绍点轻松的内容，首先介绍支付活动，其次是支持这些支付活动的国内支付体系组成，之后是介绍支付体系各个玩家的实际运作情况。 当然，这里仅做简单的介绍，而非对观点的考证，目的是为支付系统设计提供背景知识。 支付领域涉及的主要概念，包括市场、交易、货币、银行等。相关的概念和实体，是随着社会活动发展的需要而逐步诞生，教科书上都有详细的介绍，这里简单复习下： 1.最早的交易是以物易物的。 2.市场使得产品具有了交易价值，是推动产品向商品转换的场所。在市场上， 产品转换为商品。 3.货币出现后，改变了交易的流程。 从以贝壳等为代表的实物货币，发展到以金子为代表的商品货币，直到现在各国自己发行法定货币的信用货币阶段。 4.银行的出现也是必然的，它是合理利用社会资源、归集利用闲散资金的中介服务机构。 ### 支付系统设计知识点详解 #### 一、支付系统的背景知识 支付系统的设计与实施，需要对支付领域的基础知识有全面的理解。以下是对支付领域的基本概念进行简要回顾。 ##### 1. 最早的交易形式：以物易物 - **定义**：以物易物是最古老的交易方式，指人们通过直接交换物品来进行交易，没有货币作为媒介。 - **特点**：这种方式适用于物资匮乏的社会初期，但随着商品种类增多，交易变得困难。 ##### 2. 市场的概念及其作用 - **定义**：市场是商品和服务交换的场所，使产品具备交易价值，促进了产品向商品的转变。 - **作用**： - **价值发现**：市场上，商品的价格由供需决定，有助于价值的发现。 - **促进交易**：市场提供了交易平台，降低了交易成本，提高了交易效率。 ##### 3. 货币的发展历程 - **实物货币**：早期使用的货币形式，如贝壳等。 - **商品货币**：以金银为代表的贵重金属，因其稀缺性和便于携带而成为重要的货币形式。 - **信用货币**：现代货币形式，由政府发行，无实物支持，其价值基于政府信誉。 ##### 4. 银行的作用 - **定义**：银行作为一种金融机构，承担着资金归集、管理和服务的角色。 - **功能**： - **信用中介**：连接储蓄者和借款者，提高资金使用效率。 - **支付服务**：提供存款、取款、转账等金融服务。 - **风险管理**：通过分散投资等方式降低风险。 #### 二、交易与支付 - **交易定义**：“一手交钱、一手交货”是交易最直观的描述，体现了支付和交易之间的关系。 - **案例解析**：以小明和老熊公司的交易为例，详细阐述了交易的过程及支付的作用。 - **初次交易**：小明和老熊公司初次接触，采用“一手交钱一手交货”的方式，确保交易的安全性。 - **后续交易**：随着信任的建立，双方可以采取赊购或赊销的方式进行交易。 - **金融介入**：当资金规模较大时，银行介入提供信贷支持，帮助解决资金周转问题，增加了交易的灵活性。 #### 三、清结算机制 - **内部结算**：同一银行内的账户之间通过账户划转完成债务清偿，提高了资金流动效率。 - **跨行清算**：不同银行间的资金转移需要通过中央银行或清算机构进行，确保资金安全和高效流转。 - **过程概述**： - A行检查账户余额并扣款。 - A行通知B行增加款项。 - 定期清分，计算净额并完成资金划拨。 #### 四、支付方式的变化 - **传统支付**：现金支付、支票等。 - **电子支付**：信用卡、借记卡、移动支付等。 - **发展趋势**：随着技术进步和社会需求的变化，电子支付方式逐渐成为主流，提高了支付的便捷性和安全性。 #### 五、支付系统的国内支付体系 - **支付体系构成**：包括商业银行、中央银行、第三方支付机构等。 - **支付体系运作**：各参与者通过合作与竞争，共同构建了一个复杂而高效的支付网络。 - **支付体系监管**：由中央银行及其他监管机构负责监管，确保支付系统的安全稳定运行。 通过以上知识点的介绍，我们可以了解到支付系统设计的基础背景和核心要素，为进一步深入探讨支付系统的设计与实现提供了必要的理论基础。